银行业已进入薄利化生存阶段，但持续的不良贷款高发，不良额、率双升现象引发社会极大关注。是正常反映还是危机信号，不妨选择相关样本进行分析。

一维思考：经济转型之痛

一是过剩产业面临煎熬。过剩产业去产能是大势所趋，但去产能的过程是痛苦的。如造船业，特别是民营造船业，很大产能集中在低端，转型无力，只能选择无助式的等待。前几年赚来的钱早已赔光，现在不仅旧船卖不出好价钱，而且自己运营也无法保证日常养护费用和利息支出，现金耗尽只是时间问题。贷款无法还息周转，银行也爱莫能助，预计到今年底将会迎来新一波倒闭潮。这当中，不仅有大批跟风的小户，而且曾经风光一时的大户恐怕也难逃厄运。现实告诉我们，一哄而上的产能是经不起时间考验的，政府应该及时做好引导工作，否则随着经济周期的到来，强势调整将不可避免，此时损失的将不仅是民众的财富，银行的贷款，而且一个地方的经济生态也将被破坏。

二是传统产业优势减弱。一方山水养一方人，一个地方有一个地方的产业布局，这很正常。但传统产业也要与时俱进，做出特色，否则即便是特色小镇，优势也很难保持。如印刷业，设备更新换代较快，但加工资金回笼很慢，一般在年底收账，资金链绷得很紧。某企业为了扩大再生产，不仅购置了一批进口四色机、五色机，而且购买了一块地以作新厂房所用。却突然发现业务开始“吃不饱”了，加上原先说好的买地专项贷款主办行无法兑现，不得已只好求助于社会高利贷，结果越陷越深。这让人深思，在经济下行期，企业该如何自保，银企关系该如何维系，地方政府该如何进行产业规划以保持特色小镇的魅力？

三是大众模式竞争受阻。大众模式大众消费，曾一度代表着庞大的市场。但现在这一模式正在被颠覆，最明显的特征是利润率的快速下降，一些企业徘徊在生死线上。如某公司是一家老牌缝纫机企业，受劳动力成本影响，普通型产品基本上无利可图，再加上上市受阻，某异地股份制银行突然只收不贷，社会谣言四起，结果元气大伤。不得已断臂求生，低价转让所持银行的股份和卖掉部分老厂房，以避免资金链断裂，侥幸逃过一劫。显然，个性化、智能化的发展是一种趋势，品牌、标准将成为实力的象征，强者恒强的格局正在形成。

二维思考：经营管理之失

一是热衷做大规模。做大做强值得鼓励，但虚胖却不是健康的本意。可偏偏有些管理者拥有相当强的“英雄情结”，喜欢以数字论英雄，喜欢走捷径，结果折腾来折腾去，最后只留下一地泡沫。如银行承兑汇票保证金、信用证保证金、存单质押等本是正常融资的一种工具，却被一些别有用心之人变成了滚动开发、快速做大的工具，这是功能异化。也许有人要问，企业为什么要配合？因为弱势企业缺少话语权，只能配合；强势企业正好作为套利的工具，何乐而不为？这就需要银行反思：为什么经营，如何经营才是正道？

二是片面强调利润。坚持安全性、流动性、盈利性是银行的内在要求，所以追求适当利润是银行的正常行为，但如果以利润最大化为处事原则，那就脱离了中国的国情。以取现卡为例，取现卡游离于消费卡与贷款卡之间，实质上是一种贷款卡，只是相关银行进行了包装，目的是为了享受信用卡的特权。便利化引诱，暴利化计息，恐吓性催收成了它的三步骤。一些客户，特别是农村客户，对金融知识不了解，贪图便利，一旦逾期，既要支付15‰的月利率、罚息，还要支付滞纳金，加起来比民间利率还要高几倍，取现卡一不小心就变成了“吸血卡”。无奈之下，一些客户不得不采取了“关机”或“跑路”，经过担保链的扩散，牵涉面愈来愈大，形成信用卡不良高发的原因所在，甚至成了一些地方社会不稳定的诱因。现在国家一再强调要减负，要降低融资成本，要维护消费者合法权益，一些银行也口口声声说要积极承担社会责任，为什么不对“挂羊头卖狗肉”的取现卡进行整治，取消霸王条款？将名不副实的取现卡归位到贷款卡名下，取消滞纳金。社会需要诚信教育，银行对利润更要取之有道，只有真诚付出，才能细水长流。

三是刻意掩盖风险。支农支小，做小做散，是农信机构的生存之道，如果反其道而行之则必吞苦果，因为风控能力需要匹配，想一夜速成是不现实的，不经过风雨的洗礼是不会自然成熟的。某地区农信机构中两家农商银行的演变就让人深思。5年前A山区行是亏损户，B城区行响应组织的号召以战略投资者的名义进行帮扶，可如今在系统内考核排名中却发生了逆转。原因其实很简单，不是风水轮流转，而是城区行竞争充分更早见底，当然也暴露出了农信机构的通病——法人治理不完善，风控能力较差。当经济处于上升阶段时，人们眼中看到的是令人心跳的利润，规模成了效益的代名词；当经济快速下行时，风险也水落石出，原来潜伏的问题一并显现。银行是经营风险的特殊企业，管理水平好不好，风控能力是关键，企业文化是根本，只可惜很多领导喜欢做“温水中的青蛙”。

三维思考：组织人事之缺

一是封闭式用人。有些领导喜欢用自己人，认为彼此了解，忠诚度高，但组织架构需要平衡，否则一有风吹草动“家天下”的豆腐框是要倒的；有些领导喜欢用年青人，因为听话，有闯劲，但人生是需要积淀的，速生林注定不能派大用场，否则迟早会误事。正确的做法是让合适的人做合适的事，用人才而尽量少用奴才。习近平总书记指出：“用一贤人则群贤毕至，见贤思齐就蔚然成风。选什么人就是风向标，就有什么样的干部作风，乃至就有什么样的党风。”现在人力资源成本很高，一些人提前退养，一些人从领导岗位上退下来后成了闲人，实在是一种资源浪费，也许他们拓展缺乏激情，但管理经验仍可借重。怎样盘活存量人力资源并发挥应有的作用值得思考，当然领导者首先要解放思想，走出自我围城。

二是随意性决策。对领导负责还是对组织负责，这命题的答案很清晰，但问题是，当领导的话和组织的利益发生矛盾时该怎么选择，这才是问题的关键。部分管理者认为，自己的官帽是上面封的，得罪了上级领导准没好果子吃，相信领导永远是正确的可以给领导留下一个会做人的好印象。这就是为什么在一些地方，一些组织内，制度挂在墙上，合规成了摆设，为什么一些“人精”得到重用的原因所在。当制度让位于人情，法治让位于人治，风控就变成了浮云。所以，领导者如何避免做两面人，管理者如何擦亮眼睛，执行者如何把握好分寸，是一个组织管理能力提升的关键。

三是选择性问责。选择性问责的最明显表现是只问下不问上，主要原因是抹不开面子，还怕拔出萝卜带出泥。如某金融机构，贷款不良率在短期内上升5个点以上的，如不是不可抗力造成或出现区域性经济风险的，则说明整个班子已经烂掉。如果只对信贷、风险、合规、审计条线进行问责就有失公平，问责应从高层开始。事实告诉我们，用人腐败是最大的腐败，从中纪委的通报中我们发现，很多领导干部是边腐边升，有些甚至已经结成了自上而下的小圈子，利益共享。处置掉一批人不是目的，关键是完善好制度，使那些手握实权的领导干部不敢腐、不能腐，不愿腐。金融圈不是法外之地，上下级关系还是纯粹些为好。（作者单位：路桥农合行 ）