一、十大优势

从信合时代至今，农商行作为1家有着60多年经营基础的地方法人银行，历经多次改革淬炼。“存在即合理”，能够长期在市场立足，农商银行积累了多重优势，主要体现在以下十个方面：

1.组织有保障。目前，农商银行采取的是“省联社-县级农商行”两级法人管理体制。省联社根据国务院深化农村信用社改革有关政策要求，代表省政府管理农村信用社。省联社的管理代表政府，是对已经完成市场化、商业化改革的农商行给予的隐性“增信”，这对银行信誉至关重要。特别是在当前从严治党、实施金融供给侧改革、“严监管、强监管”大环境和背景下，省联社的有效管理为基层农商行业务发展保驾护航，是坚强的组织保障。

2.历史有沉淀。早在上个世纪50年代，人民银行在农村的网点就改为了农村信用社。经过几十年的曲折发展，从以前的“背包银行”发展到今天真正挂牌的银行，农商银行有着深厚的历史沉淀，这种沉淀既是长期以来政府支持的体现，又是社会各方认同的体现，同时，更是普通老百姓深厚情感的体现，为农商银行长远发展奠定了深厚的文化基础、客户基础和情感基础。

3.市场有空间。农商银行定位是服务“三农”、服务小微、“支农、支小、支散、支微”，这块市场其他国有大型银行及股份制银行参与较少，竞争程度相对较低。目前中小微企业、普通老百姓贷款难、融资贵现象还很普遍，客户想贷款、愿贷款，只是找不到“门路”。说明这个“小”市场有大空间、大潜力，是真正的“蓝海”市场，值得农商银行去耕耘。

4.决策有效率。农商银行是地方法人银行，决策链条短、有经营自主权是最大的优势，是农商银行作为小银行的核心竞争力。如贷款审批方面，其他银行需要根据权限逐级上报审批，有的需要上报到总行，而农商行可以自行决策；产品方面，其他银行只能营销总行统一设计的格式化、标准化的产品，农商银行可以根据客户需求自行开发个性化产品；费用管理方面，其他银行一般实行报账制，而农商行可在成本收入比等总体范围内，根据业务发展配比费用，能够集中力量办大事，有效保障业务发展所需费用等。

5.各方有支持。宏观方面，国家实施乡村振兴战略，对“三农”支持力度越来越大，农商银行是农村金融服务的主力军，也是国家支持乡村振兴的抓手和载体，能够享受到国家“三农”支持政策的红利。地方政府方面，农商银行一般是当地的纳税大户，是信贷投放主力，对地方经济发展起到重要的推动作用，地方政府往往“高看一等、厚爱一层”，更能够得到政府各种支持。此外，农商银行历来与乡镇（街道）、村组（社区）等最基层组织联系紧密，基层政府组织支持力度较大。实施股份制改革后，农商银行引入了大量的民营企业、个体工商户等民间资本，还有股东的支持等。

6.品牌有名气。农商行银行经过几十年的经营，积累了信誉和品牌，有相当一部分客户特别是在广大农村客户，他们愿意选择农商银行、信赖农商银行，对农商银行有感情。按全国总量计算，农商银行在资产规模、从业人数、网点数等各方面都排名首位，是名副其实的“宇宙第一行”。且随着上市农商行的增多，农商行这个曾经的“幕后英雄”正在加快走向台前，品牌知名度越来越高。另外，近年来，农商银行提炼的“最亲的银行”“最近的银行”“最接地气的银行”“最土的银行”“最有温度的银行”“老百姓的银行”等品牌宣传，生动、形象、贴切、琅琅上口，进一步增强了品牌美誉度和影响力。

7.业务有特色。农商银行虽然业务品种较为单一，但也有一些深受客户喜爱，非常有市场竞争力的金融产品。如便民卡，它有“利率低、额度高、效率快、使用方便、个性化服务”特点。利率低：按天计息的利率综合成本要比其他绝大部分银行要低；额度高：同比其他银行同类型消费类贷款额度，便民卡具有优势；效率快：上门服务最快半天即可放款；使用方便：不但实体网点多，还可实现手机银行自助还款放款；个性化服务：能够根据客户实际情况调整额度、还款方式，能够解决客户个案问题，杜绝了其他银行系统自动审批“一刀切”的缺陷。其他还有福祥E支付等产品，有较强的市场竞争力。

8. 营销有渠道。渠道优势是农商银行传统优势。一是网点密集的优势。农商银行经过多年发展，网点众多、渠道下沉、遍布城乡，方便为客户提供金融服务，也更有利于营销获客。二是员工人数众多的优势。农商行员工众多，人熟地熟，“人多力量大”，一旦积极性调动起来，人员优势作用较大。三是“线上”“线下”结合的优势。目前，农商行加大了科技信息投入，加强互联网“线上”获客，“线上”系统与“线下”网点、人员优势结合，获客能力将明显增强，形成竞争优势。

9.企业有合力。农商银行员工队伍结构相对稳定，形成了较强的“家园文化”，比其他银行更有人情味、更有亲情感、更有凝聚力。农商银行人保留了“农村、农民”良好的性格基因，即恪尽职守、勤劳善良、默默奉献等，同时，老一辈农信人走村串户、“背包精神”等良好的作风和文化也在一代一代传承，为农商银行行稳致远发展奠定了基础。

10.后发有经验。农商银行刚刚完成股份制改革，改革的内生动力正在逐步积蓄。相对于其他股份制银行，农商银行还具有明显的“后发优势”，可以直接借鉴其他银行的先进经验，提升自身经营管理能力，特别是在当前金融科技快速发展，整个银行业处于转型期的大背景下，“后发优势”能够减少试错成本，实现跨越式发展。

二、如何发挥优势作用

前述“十大优势”，有的是绝对优势，有的是比较优势，有的是直观的、显性的，有的是内在的、长期的，有的甚至从表面上看是劣势，需要深入挖掘才能发现优势。但不管是哪种优势，最关键的是要将优势转换成为生产力，而不是视优势而不顾，“捧着金饭碗讨米”“以己之短，攻人之长”。如何发挥优势？主要应该做到以下几点：

1.找准动力源，只有深刻认识农商银行的价值，热爱农商银行事业，才能培育源动力，树立信心，培育优势意识。

“问渠哪得清如许，为有源头活水来”。只有深刻认识农商银行的价值，才能培育强烈的职业自豪感和使命感，进而才能有强烈的自信心，增强优势源动力，能够不断发现自身优势。作为一名农商银行人，首先要深刻认识银行价值。银行，大的方面讲，是百业之母，是国家宏观经济的发动机、“国之重器”、影响力大。通俗的讲，是帮助老百姓发家致富、帮助企业做强做大的，做的都是好事、善事。其次，要认识到农商银行的特殊价值和重要作用。农商银行具有60多年的经营基础，具有全国覆盖面最广、最密集的网点，最大的存贷款规模和最多的从业人员，是名副其实的“宇宙第一行”。与其他大型银行主要服务对象是大项目、大客户不同，农商银行服务对象都是小微企业、个体工商户、普通大众，是真正的普惠金融，是离老百姓最近、与老百姓最亲、发挥作用最大的银行，是推动中国经济发展的“无名”英雄。最后，必须看清当前金融市场化改革深化的大趋势。以前，银行业的发展更多是基于垄断、牌照管理的“垄断红利”，而随着此轮金融市场化改革的深入，银行业特别是农商银行必将收获更为丰厚的“市场红利”。只有深刻的认识到这一点，才会对银行业的长期发展有信心，才能看到自身的职业价值和职业优势，才能有强烈的职业自豪感和使命感，从根本上树立把农商银行做好的信心和决心。

2.找准发力点，只有坚定目标，聚焦“支农支小支散”市场定位，做精做透辖区实体经济，才能最大限度发挥优势作用。

“洛阳亲友如相问，一片冰心在玉壶”。从市场定位角度看，农商银行的“玉壶”就是“支农支小支散”，这个定位既是基于市场竞争和自身实际的客观需求，又是国家设立农商银行的初衷和政策要求，是农商银行的“初心”和根本。只有“不忘初心、牢记使命”，增强战略定力，深耕地方、下沉渠道，才能找准优势的发力点。一是要下定决心，增强定力。“支农支小支散” 处于银行业食物链的最底端，干的是辛苦活、“苦差事”，但唯有把这个“苦差事”干好，农商行事业才有生命力。必须要有大的决心，要有战略定力，特别是要克服“做表面文章、图应付”、“干轻松活，赚快钱”的思想和行为，才能在实际经营中把工作做实。二是要认真研究市场、分析市场、形成差异化竞争策略。要坚持宜工则工、宜农则农、宜商则商的原则，根据不同市场的情况研究客户的需求，形成差异化竞争策略。如县域农商行，除做好传统农贷业务外，要突出加大对农业新品种、新技术推广应用的资金支持。要重点满足种粮大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的资金需求。城区市级农商行，既要突出“城”字特色，又要保持“农”字传统，也要挖掘“市级”内涵。“城”字特色，即要突出广大市民、个体工商户、小微企业主的客户主体地位，重点拓展消费信贷；“农”字传统，即城区农商行主要要做好农业产业化项目和新型农民的需求升级金融服务；“市级”内涵，即要充分发挥市级农商行的平台优势、资源优势，去拓展一些新型业务、基础性业务。三是要发挥考核的指挥棒作用。考核不能只单纯考核业绩指标，要逐步将一些涉及经营转型、质量提升，有利于高质量发展的战略性指标纳入考核体系。如目标区域贷款覆盖面、客户建档率、大额贷款占比、户均贷款余额、青年客户占比、客户资金归行率等系列指标，要逐步纳入考核，通过考核，引导做实基础、做优结构、做强后劲。

3.找准突破口，只有苦练内功，着力提升贷款效率，解决影响优势发挥的关键症结和主要矛盾，才能充分发挥法人银行机制优势。