金融机构在促农致富作用上的分析

——以乳山市农村信用合作联社为例

目前央行和银监会出台了很多鼓励银行向三农提供资金的措施，并且起到了一定的作用。但是这种输血式的融资方式不能完全彻底解决三农问题。只有让银行资金和三农相关项目高度融合，使资金、技术、人才和市场在相关项目中联动，才能促进农民增收。本文以乳山市农村信用合作联社为例，提出金融机构发挥促农致富作用的对策。

农村金融当前供求现状

Patrick（1966）在分析不发达国家金融发展和经济增长问题时提出了两种金融发展模式：一是供给引导型模式（supply－leading），该模式认为金融机构和相关金融服务的供给应优先于需求，强调金融服务的供给对经济的促进作用；二是需求追随型模式（demand－following），这种模式认为经济主体在经济增长过程中产生的金融需求，导致了金融机构和金融服务的产生。同时他还指出，在经济发展的早期阶段，供给引导型模式居于主导地位，而随着经济进入成熟阶段，需求追随型模式将逐渐代替供给引导型而居于主导地位。根据Patrick的这一论断，我国早期的中国农业银行和1994年成立的中国农业发展银行属于供给引导型模式；而由基层自发产生的农村合作基金和农村民间借贷基本上属于需求追随型模式；而农村信用社的成立属于供给引导和需求追随交织型模式，并最终落脚于供给引导型金融。从我国农村金融机构发展情况来看，农村金融机构供给引导型模式的优点是进入阻力小，因而能够迅速进入，其风险也容易控制。但其明显劣势在于提供金融服务的数量很有限，并且其资金投向容易受到地方政府干预。需求追随型模式的优点在于它十分灵活，能满足大量并且多样化的融资需求，但其缺点在于风险较大，不易控制。农村的金融服务需求因需求主体差异而呈现多样化的趋势。农村经济主体呈现多元化，既有传统农户、一定专业化经营规模的实体，也有农村中小企业、农业产业化龙头企业。农村资金需求已不再局限于一般农户维持小规模生产经营的资金需求，种养大户、个体工商户、乡镇企业等开展规模化种养、专业化生产或发展第二、三产业的大额贷款、结算、金融咨询、租赁等需求日益成为金融需求的主体，以乳山市为例，由于该市地处沿海地区，当地农民多从事海洋捕捞和海产品养殖，因此其很多融资需求来源于海洋养殖等项目。农业和农村经济受自然条件、市场环境和政策因素影响较大，具有相当程度的风险不确定性，金融部门对农村进行信贷支持必须承担一定的风险。

乘数效应分析

乘数效应（Multiplier Effect）是一种宏观的经济效应，是指经济活动中某一变量的增减所引起的经济总量变化的连锁反应程度。以乳山市农村信用合作联社为例，随着人民币存款准备金率的下调，在合理审慎的放出贷款后，整体来说农民的收入是增加了，虽然出现一些不良贷款，但是农民增收的部分通过乘数效应再次存入金融机构，进一步加大了金融机构的存款规模，这不但增加了银行的利润规模，也同时增强了银行抵抗不良贷款的能力。进一步有力证明了大多数情况经济状况窘迫所致，因此只有促进农民致富，才能保障银行贷款的安全和提高银行的贷款收益，这种双向互益的过程在乘数效应的作用下进一步扩大。

农信社在促进农民致富上的对策建议

1 、扩大农村金融的服务范围。扩大农村金融服务范围，不仅是要增加提供农村金融服务的种类和层次，还要扩大服务的地域。现阶段各级联社重视农村金融服务， 也从各方面加大扶持力度，所以从金融体系来说，种类是比较齐全的。但应进一步提高农村金融服务能力，将其金融服务进行推广，做到为民所知、为民所用，设身处地提供农村金融服务，合理设置创新信贷保险品种。

2、加快农村保险发展进程。要加快发展农村保险事业， 必须扩大保险范围和保险对象，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制，健全政策性农业保险制度，鼓励保险公司进村宣传，这对信用社和农户是一个双赢的选择，对信用社来说可以降低不良贷款风险，对农户来说也会在融资方面比较容易，对当前农村存在的地下钱庄和高利贷等非法金融活动也是一种有效的阻止。

3、改善农村地区的金融生态环境。我国要发展健康全面多层次的农村金融体系，改善现有农村金融生态环境势在必行，特别是农村金融服务落后地区，更应抓紧时间建设好基础工作。改善农村地区的金融生态环境主要应由政府牵线搭桥，宏观统筹， 优化当地投资环境，引导企业投资，创新并有效开展“三农” 项目。改善农村地区的金融生态环境还要靠本地农村经济的发展，因地制宜调整农村经济结构，发展农业产业化，此举关系到各项金融保障措施的配套。一是由政府领导地方财政和金融机构筹建县域或地区的担保、评估、公证等中介机构，服务于农村对象，通过合同牵制，明确保证资信评估水平和各方责任，解决农村担保信用问题。还可以募集风险基金，企业农户可以会员制的方式参与，进行担保贷款和放贷，从而突破农村担保难题；二是建设县域、乡镇信用体系。以村为单位，设置信用评级机制，建立农户信用记录档案，改善营造农村社会信用环境，将恶意拖贷欠贷有破坏信用记录的人员设置黑名单， 每年进行审查和升级，进行正向激励；三是规范发展民间非正规金融组织活动。作为正规金融活动的有效补充，应给予其发展活动的空间。同时，在软环境方面还是需要较完善的法律规则的制约，联合财政、工商、税务、司法、金融等部门，实现资源、信息共享，以建立一个由政策性金融、商业性金融、合作金融、保险机构等共同构成的分工明确、既竞争又合作的健康的农村金融生态环境；四是努力引导社会资金流向农村地区，这也是当前最紧迫和最重要的任务。乳山市农村信用合作联社的存款有很大一部分来自于其协理员所吸收来的农村存款，由此可以看出农村的富裕程度在很大程度上决定着信用社的发展壮大，但是大多数贷款却流向了农业之外的项目上，因此引导资金流向农村，促进农村的经济发展是当前比较艰巨的任务。这项任务不但于农村和农民有利，对一个扎根于农村的金融机构来说也非常有利，只有反哺农村，并得到当地政府的大力支持，农村信用社才能又好又快地发展壮大。

（作者系乳山市农信联社理事长）