我国村镇银行发展战略探研与思考

——江苏海安盐海村镇银行副行长  金立华

江苏海安盐海村镇银行副行长  金立华

海安盐海村镇银行

我国新型的银行业金融机构—村镇银行，如何研究和解决发展中的“现状、环境、战略、机制、政策”等问题，使村镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标？这个课题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土关注的热点问题，也是一个难点问题。因此，笔者带着这个课题，根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况，谈几点粗浅的看法或体会。

——关于村镇银行发展现状问题。

探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银行的发展现状，尤其要剖析村镇银行发展中存在的问题。自2006年以来，我国村镇银行经历了试点期向全面发展期两个发展阶段。从目前已组建的村镇银行情况看，总体营运情况逐步向良好方向发展。村镇银行的发展，必然推进农村金融市场的发展，改进农村金融服务环境，引入农村金融市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，注入了农村金融市场新的活力，有效地促进了区域性经济的发展，社会各界对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐步提升。但是，我们还应当看到发展中存在的问题和困难，主要表现在；一是受规模制约。按照“小额、分散”的原则，提供金融服务，其成本高，人力不足；放大额贷款，风险相对集中，有限的资本金，抗风险能力弱；由于受规模小的影响，利率定价难以实现风险全覆盖，利率定高了，农民利率负担重，利率定价低了，有限的规模，不能实现较好的收益，出现经营难以维持的现象，失去了竞争的活力和支农的实力。二是受信贷资金供给和市场拓展制约。其主要原因是村镇银行的注入，农信社从“温饱”中觉醒，利用经营多年的“人多、人熟、地熟、情况熟”优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式，占领农村市场“制高点”。而村镇银行“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，这对组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程度成正相关，流动性风险和信用风险并存。三是受风险管控、品种创新制约。村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足，大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑，但是，由于受“不同的信用环境、不同的管理模式、不同的员工素质、不同的管理能力”等因素的制约，需要一个磨合期、引导期、适应期，对风险防范和业务发展带来一定的影响。加之，村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度与农信社相比，均有一定的差距。四是受结算和科技支撑等问题制约。新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度缓慢。五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。在发展的进程中，不能快速进入自身的“跑道”。上述问题，应当在研究和制订发展战略中引起关注和改进。

——关于村镇银行发展环境问题

探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临的内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等方法，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制订村镇银行的发展战略。

优势分析——村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好的服务区域优势看，村镇银行“贴近社区，贴近‘三农’”，其服务区域广、服务对象广，有潜在的发展空间。从先进的经营理念看，村镇银行为“社区服务”、为“三农服务”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行的共识，这个理念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效益。从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”、“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。

劣势分析——一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。三是服务空白和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等因素所致；四是核心竞争优势不强，主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。

机会分析——从外部环境看：农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供机遇；农村金融改革全面推开，发展环境不断优化；深化金融体制改革、政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发展的一个很好机遇。

威胁分析——主要表现在：同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受到的威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利因素等。

 ——关于村镇银行发展战略问题

  （一）关于村镇银行市场定位问题。我国村镇银行的市场定位应当是“社区人民的银行”。其市场定位的指导方针与目标是：“面向三农，服务城乡，诚信共享，实现双赢”。其基本内涵是：“面向三农”---是指村镇银行的金融服务和信贷投向的重点向社区农业、农民、农村经济组织倾斜；向社区个体工商户、私营业主、中小企业倾斜。“服务城乡”---是指村镇银行应立足县城社区（指在县城设立的），逐步向农村社区辐射，创新金融服务产品，创优服务方式，为农民、农业、农村经济提供“小、特、优”的金融服务，打出、做精、做优村镇银行的特色“品牌”，提高村镇银行生存能力，核心竞争能力。“诚信共享”--是指村镇银行应努力拓展与村镇银行诚信合作的优良客户、忠诚客户、潜在客户群体；村镇银行的员工应为这类客户群体提供诚信服务，逐步提高客户市场份额。“实现双赢”--是指村镇银行立足“面向三农、服务城乡”的市场定位，通过“诚信共享”的“经营理念、价值观念、竞争信念”的支撑和村镇银行员工团队的共同奋斗，实现社会效益和本行自身效益的“双赢”，真正把村镇银行办成当地“社区人民自已的银行”，成为社会主义新农村建设的又一支金融生力军，实现村镇银行在我国“三农”这块肥沃的土地上基业长青的愿景目标。

  （二）关于村镇银行发展战略问题。我国村镇银行应在各村镇银行发展“现状、环境、战略（定位）、机制、政策”五因素分析的基础上，因势利导，扬长避短、趋利避害，探研和制订本行的发展战略。重点应实施“客户（市场）、服务、专业（特色）、品牌、团队”五大战略。

客户战略——村镇银行由于在服务对象、服务区域、风险控制原则（额小、分散）、单户贷款额度控制等方面，受银监会《村镇银行管理暂行办法》政策因素的制约，决定了村镇银行在农村客户市场、农村金融市场定位。在客户市场上应优选社区内的农户、城镇居民、个体工商户、私营业主、农村专业户、中小企业的客户群体。村镇银行应通过社区内的客户市场细分，筛选目标客户，列入村镇银行重点金融服务对象，通过实地访谈、阳光评审等方式锁定目标客户，建立目标客户信息台账，落实“五定”责任制，即：“定服务对象、定服务方案、定服务责任人、定服务目标”，把为客户服务工作做细、做精、做实、做优，培植村镇银行的忠诚的客户群体，这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“法宝”。

服务战略——村镇银行要以“服务创造价值”为经营理念，把优质服务落实到每一个业务品种、每一个业务流程、每一个业务岗位，积极做优“首问负责制”、“限时服务制”；

应创新服务方式，为信贷客户提供“一站式”全流程信贷服务；应创新授信方式，根据不同的客户群体、不同的经营模式、不同的经营季节、不同的贷款用途，不同的客户需求，确定不同的授信额度、授信方法、担保方式、利率定价。以灵活的授信方式、授信额度、担保方式、贷款定价机制，羸得客户对村镇银行的信誉度、满意度、忠诚度、信用度。这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“金点子”。

专业战略——村镇银行应确立人为熟知但又很难做到的经营战略，即：“人无我有、人少我多、人多我优、人弱我强”。要实施这一战略，村镇银行要认真调研农村金融市场，根据市场需求、客户需求，结合内外部环境分析，实施“专业化”（小而专）战略、“特色化”（小而精）战略，在农村金融市场中“串位竞争”，把农村金融服务做优、做大、做强，充分体现“小银行、大服务”。这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“经营法则”。

品牌战略——村镇银行“品牌”战略是基于“客户”战略、“服务”战略、“专业”战略配套实施的战略，也是村镇银行提高核心竞争力的关键。村镇银行要着力打造为“三农”服务品牌，服务产品。应根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式、不同的客户需求，开发设计不同的信贷产品。笔者调查苏中地区某村镇银行，开业4个月来，研发出“绿贷通”、“融资通”系列信贷服务产品13个，主要产品有：（1）个人信贷产品7个。绿贷通-小额个人贷款、绿贷通-旺铺宝（商铺抵押贷款）、绿贷通-致富快车（个人经营性贷款）、置业宝-个人经营性物业贷款、小康之家-国家公务员贷款、车易贷-个人汽车消费贷款、安居宝-个人二手房贷款等；（2）公司类产品6个。绿贷通-公司业主经营性贷款；绿贷通-公司经营性贷款；融资通-经营性物业贷款；融资通-担保公司担保贷款；融资通-应收账款质押贷款；融资通—银团贷款等。上述产品陆续在本县推广使用，基本满足社区农户、个体工商户、中小企业的融资需求。目前，该行投放各类贷款近4亿元，取得了一定的社会效应和该行的“品牌”效应。因此，实施“品牌”战略，这是村镇银行实现基业长青的愿景目标的“金链条”。

团队战略——实施村镇银行上述发展战略，关键靠“人”，靠一支“懂经营、会管理、能吃苦、能战斗、讲诚信”的团队。村镇银行团队，应适应村镇银行的“现状、环境、战略、机制、政策”这一五大环境，不畏艰难、不畏劳累，不畏风险、不畏竞争，培育适合村镇银行特色的企业文化，坚定必胜信念，牢固确立“员工第一”的理念，培植一支忠诚的员工队伍。教育引导员工，坚持以服务“三农”为已任，想客户之所想，急客户之所急、解客户之所忧，以诚信的服务，羸得最广大的客户，实现自身效益和社会效应“双羸”。这是村镇银行实现基业长青愿景目标的“源泉”。

  ——关于村镇银行发展机制问题

我国村镇银行应根据各村镇银行的实际，以“公司治理、内控严密、营运安全、资本充足、科学发展”为总体战略目标，制订本行的发展战略。要实现这一战略目标，应重点强化“公司治理、内控与风险管理、激励与约束、人才与科技”四大机制建设，为村镇银行科学发展提供机制支撑。

公司治理是村镇银行科学发展的基石。村银银行是一种新兴的银行业股份有限公司，从股东结构上看，主要有主发起行和公司法人、自然人股东，其中主发起行控大股。这种股份制银行虽然注册资本较少，但是较其它股份制银行的公司治理更为重要。为了把村镇银行办好，应当在资本金总额、股权配置、组织架构（三会一层或两会一层）、授权管理、市场定位、经营战略与方针、经营目标与规划、内部控制与风险管理等方面作出科学合理的安排，并真正按公司《章程》的规定规范运作，充分体现公司治理，才能保证村镇银行实现科学发展的目标。

内控与风险管理是村镇银行科学发展的核心。村镇银行内控与风险管理较其他商业银行不具有优势，主要受规模与人力、科技等因素的制约。但村镇银行现处于起步期，必须重视内控与风险管理机制，才能确保安全营运，实现业务发展与风险管控同筹兼顾，防范信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉风险等各类风险。因此，村镇银行应当按照“内控优先、提高效率”的原则，建立与业务规模相适应的内控机制；应当根据业务品种、风险限额、客户对象制订业务流程；落实各业务流程控制操作规程，明确各业务流程操作步骤、操作要求、风险点、工作职责等，实行尽职免责，失职问责，增强员工的合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。

人才与科技支撑是村镇银行科学发展的活力。村镇银行要承担为“三农”服务的责任，其一，要培育自身的企业文化，激发员工爱岗敬业、诚信履职的热情；其次，要注意人才培养与人才引进。对风险管理人才可依托主发起行人才派驻，对公司类客户经理可引进当地他行成熟的客户经理；对服务农村的营销人员，可采取招租劳务派遣人员方式，发挥他们人熟、地熟、情况熟的优势，为农村农民、个体工商户提供知情、知心的服务，要按照“风险管理专业化”、“营销人才本土化”的模式，组合、优化配置村镇银行人力资源。其三，要重视科技支撑。可采取依托主发起行的科技力量、或主发起行科技入股、或派送人员去主发起行跟班培训等方式，解决村镇银行科技人才和技术支撑问题。

  激励与约束是村镇银行科学发展的动力。村镇银行要建立健全劳动用工机制，实行全员合同制、高管及中层人员任期聘用制、一般员工持证上岗制。在工资制度上实行绩效考核分配机制；在内部约束上，实行问责机制。从而充分调动全员积极性、主观能动性，做好农村金融工作。

 五、关于村镇银行发展政策问题的建议

  我国村镇银行刚处于起步期，总体来讲，因难多、优势不优。要把我国的村镇银行办好，需要国家、地方政策扶持，以便村镇银行渡过难关，走上健康发展的轨道。建议有关方面适度放宽或调整发展政策问题。

（一）在信贷规模调控政策方面。对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决“三农”资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题。建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行的发展。

（二）在银行业监管政策方面。对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台我国村镇银行监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样。因此，建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。

（三）在国家财税政策方面。目前，国家财政部出台了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类金融机构进行定向补贴。这一举措，体现了国家对农村三类金融机构支农政策的落实。笔者建议对开办前三年的“三类”金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。同时，对村镇银行的税收政策，应基本同农信社一样。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社比，同是服务“三农”，且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力优于目前的村镇银行。因此，建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建议政府在地方财力有可能的情况下，给予村镇银行一些财力与物力（土地征用等）的支持，把村镇银行当着支持区域经济发展的“社区银行”，而不是主发起行跨区经营的银行。二是在财政存款方面尽可能的给予支持。可以按股东出资额的倍数或比例确定财政性存款的存放额度，也可以按信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。三是在宣传导向、客户推介、信用环境、法制环境、不良贷款处置上为村镇银行提供良好的环境和支撑。