卓光华（音译）用砖和塑料布建起了他的温室大棚。他一抽着烟，一边宣传着有机食品对健康的好处，还梦想着公司能够上市。
   对于汇丰银行(HSBC)而言，他就是两年前该行在北京郊区密云县开设村镇银行时所留心的那类客户。密云距离北京市区有一小时车程。
   在当地一位党支部官员安排会面后，汇丰为卓光华提供了200万元人民币 (合31.5万美元)贷款。尽管与汇丰最近在香港帮助协调的200亿元人民币中国政府债券发行相比，这笔贷款规模极小，但卓光华已经成为汇丰密云村镇银行最大的客户之一。
   长期以来，试图扩大在华业务的外国银行一直把关注焦点放在大城市和大额交易上，致力于参股国内银行、争夺承销业务以及担任全球并购顾问。
   然而，在密云，汇丰成了独辟蹊径的外国银行的先锋。这些银行已经开始在中国广大贫困农村地区开设大量分支机构。
   进军中国农村银行业一直被视为一种友好姿态，是赢得中国监管者青睐的一种低成本方式，中国监管者一直在大力推动将更多金融服务引入农村社区和农业——这是大型银行长期忽视的领域，因为它们认为这些领域不具盈利能力，而且存在巨大的信贷风险。
   然而，外国银行发现事情并不像人们所预料的那样。尽管过去20年，农村信用合作社遭遇金融困境，但中国村镇银行实际上是可以盈利的。
   例如，汇丰曾经认为，其村镇银行将在3年后达到盈亏平衡。不过这一想法过于保守了。
   2007年，汇丰成为首家在中国开设村镇银行的外资银行，如今，它已拥有17家村镇银行。花旗(Citigroup)、澳新银行(ANZ)和渣打银行(Standard Chartered)也在中国农村开设了村镇银行，不过规模没有那么大。
   在进军中国农村地区的规模最大的队伍中，有两支采取了合资形式。新加坡主权财富基金淡马锡(Temasek)与中国银行(Bank of China)合作开设了村镇银行网络，西班牙桑坦德银行(Banco Santander)与中国建设银行(CCB)也在该领域展开了合作。
   与汇丰一样，结果意外的喜人。淡马锡合资开设的首家村镇银行的行长表示，该行将在今年8月盈利，较预期提前了13个月。
   在居住人口分散的农村地区，前景则较为黯淡，但外资银行准备从中获取其它好处。巴克莱资本(Barclays Capital)分析师颜湄之(May Yan)补充称，作为进军农村地区的回报，监管者可能会允许外资银行在人口密集且富裕的上海市场开设更多银行。
  许多村镇银行其实已经不那么再具有农村色彩，汇丰密云支行就是个例子。该银行坐落于密云县城中心一条6车道的林荫大道旁，对面是一座20层的大楼。
    然而，该银行服务的主要客户是农村居民，该银行的宣传材料也强调了这一点。
   汇丰密云村镇银行为农村客户提供最少1万元人民币的无担保贷款，这种小额贷款一直是中国农村所缺少的，它可以帮助农民管理自己随季节变动的现金流。