资源下载

二维码

​中山小榄村镇银行稳健推进创新担保 在市场竞争中寻找商机

发布时间:2015-10-21 13:20:13
来源:
中山小榄村镇银行董事长、行长 许 操
 发展业务和控制风险是村镇银行经营实现安全性、流动性、效益性的两项重要工作,两者不可偏废。在实际操作中,过于保守的担保方式不利于业务的发展,过于灵活的担保方式又不利于风险的控制,只有对担保方式进行创新,才能开发出有竞争力的金融产品。因此,中山小榄村镇银行在开发和设计担保方式的过程中,努力寻找市场易于接受和内部风险控制的平衡点,兼顾风险、需求、可操作性,以创新的担保方式,从市场竞争中找到商机,在风险可控的前提下开拓市场。

一、引入担保公司作中介,为企业贷款提供担保,灵活、有针对性且风险可控

    企业持有集体土地、无证照或证照不全的房产向银行贷款,均无法跨过银行贷款这道“门坎”。 中山小榄村镇银行引入担保公司作中介,担保公司为融资企业提供担保,双方签订协议,担保公司担保后将企业持有的集体土地、无证照或证照不全的房地产在土地或房产部门备案,限制其交易,一旦企业违约,担保公司将处置反担保物。这种担保方式比较灵活、有针对性,使原来不具备融资硬件的企业可以融资,且风险可控。

    某塑料厂持有一块集体用地,经营状况良好,资产规模达650万元,年销售收入达550万元,生产规模不断扩大,急需流动资金。但集体用地不符合担保条件,不能办理抵押贷款。中山小榄村镇银行业务部门、风控部门经过评估,认为该企业资产流动性和短期偿债能力较强,第一还款来源充足。于是引入担保公司作中介,为借款人担保,借款人以集体土地向担保公司反担保,到土地部门办理备案,限制过户。村镇银行给其办理金额110万元、期限3年的流动资金贷款,还款方式按月付息、到期还本。贷款近一年,企业的月均销售收入达55万元,增长近20%,企业能按时还本付息,结算均在村镇银行办理,银企双方合作良好,开创了先例。

二、将租赁权作质押,为企业提供融资担保,银行、企业、社区抱团增信

企业租赁社区经济联社的土地,投资建设厂房,厂房所有权归属社区经济联社,企业对厂房仅有使用权,社区经济联社再将物业出租给企业,这部分企业融资需求十分旺盛。对此,中山小榄村镇银行创新推出“租赁权作质押,银行、企业、社区抱团增信的担保方式”。银行与企业、社区经济联社达成三方协议:企业以租赁权向村镇银行办理质押手续,经济联社为企业的贷款担保,村镇银行根据经济联社所提交的有效证件、流水账、税单、租金收入等经营资料,核定经济联社的担保额度。若企业违约,经济联社先偿还银行贷款本息,银行再归还租赁权给经济联社,经济联社行使租赁权,转让厂房使用权收取租金作补偿。其中,地方政府对经济联社的担保给予了政策支持。

某独资经营内衣制造的公司,在行内有较高的知名度,处于高速发展阶段,随着订单的增多,流动资金需求不断增大,但是因缺乏有效抵押物,无法办理贷款业务。村镇银行的客户经理上门调查了解到,该企业资产达4500多万元,年销售收入达6000万元,无银行贷款,经营实力强。该企业现有厂房是租赁经济联社土地30亩,投资近500万元建设的,厂房所有权归属经济联社,企业租赁期长达30年。考虑到企业经营及其物业情况,中山小榄村镇银行积极与经济联社、企业多方沟通,商讨可行的融资方案,最终以30年的租赁权作质押,成功办理了200万元贷款,期限为一年,还款方式为按月付息,到期还本。该客户结算业务全部转移到村镇银行办理,在控制风险的同时,也收到较好的存款效益。

三、商会、行业协会推荐,会员企业联保,提高担保质量

小榄镇有中小企业28000多家,囊括五金、印刷、电器、胶粘、食品等十多个行业,村镇银行短时间内较难掌握与企业相对称的信息,企业融资相对困难。于是,中山小榄村镇银行与当地18个行业协会合作,由商会、行业协会推荐,采取会员企业联保的担保方式为企业办理贷款业务。行业协会是“内行”人,为了本行业的发展,他们积极向村镇银行提供企业经营、诚信及行业行情,对经营状况的评估更为专业、准确,对行业风险分析得更为透彻。当贷款出现不良的时候,协会能在本行业内,迅速合理地协助处理抵押物。

去年,当地政府为了促进中小企业发展,召开印刷包装协会会议,确定十多家效益较好、有发展潜力又有贷款需求的会员企业为重点融资扶持企业,协会把这些企业推荐给村镇银行,村镇银行积极跟进落实。这些印刷厂各种经营指标均显示出这些企业一直以来健康稳定的发展轨迹,经营效益良好,有稳定的客户和供应商,信誉好,产品设计新颖,质量优,品种多,有很好的发展前景。其中有一家印刷厂因投资设备占用了资金,加上旺季采购原材料,急需150万元期限为三个月的流动资金贷款,该企业年销售收入过2900万元,净利润超400万元。村镇银行根据协会的推荐,选择另外两家经营效益好的会员企业作联保,这三家企业均符合三户联保的基本条件,村镇银行迅速发放贷款150万元,解决了企业燃眉之急。

    四、经济联社存入保证金,银行约定总担保额,为区内农户融资担保

小榄镇“三农”发展快,经营效益好,有一定的规模,贷款需求大,却存在贷款难的问题,难就难在没有有效抵押物,无证照。对此中山小榄村镇银行创新农业贷款融资担保方式,与经济联社签订合作协议,经济联社在村镇银行存入一定保证金,约定总担保额度,担保该经济联社的农户在银行贷款。经济联社对拟担保的农户在社区内进行公示,社区村民无疑义,经济联社便对该农户进行担保。

某养龟专业农户计划抓住繁殖金钱龟苗的好时节,向银行贷款购买金钱龟苗,由于缺乏有效抵押物,行业风险又高,没有银行愿意贷款给他。村镇银行客户经理深入调查了解到,该农户是繁殖和销售国家二级保护动物金钱龟的专业户,养殖龟十多年,有丰富的养殖经验,目前经营一个占地十五亩的养殖场,此外,农户夫妻俩还有其他经营性收入,第一还款来源充足。而客户的一幢自建房和一块经济联社分配的集体用地,因为没有国有土地使用证,不能作抵押。村镇银行找到农户所属的经济联社进行沟通,与该经济联社达成协议:经济联社在村镇银行存入100万元作为保证金,担保该经济联社的农户在村镇银行贷款,总担保额度不超过1000万元。该农户这笔贷款由经济联社提供担保,农户提供自己的集体土地使用权作为反担保物,村镇银行为该农户办理贷款50万元。

 五、“人担保人”担保方式,为农户或个体工商户提供担保

“人担保人”的担保方式,就是指有稳定收入的人为农户贷款或个体工商户提供担保,这些人都是国家行政、教育、医疗等单位或收入稳定的企业单位员工。中山小榄村镇银行在对农户或其它借款人发放贷款时由这些人来提供担保。

    梁某是本地居民,大学毕业后,参加工作3年,是本地镇政府在编正式工作人员,每月工资收入5000元,收入稳定,其同学区某种植花木,进种苗缺乏资金,村镇银行便让梁某为区某提供担保,发放期限四年、金额10万元的担保贷款。

创新担保方式,使村镇银行寻找到商机,内部机制焕发出生机。中山小榄村镇银行受益于此,盘活了因受法律限制而不能用于担保生成的信贷,真正发挥了村镇银行推动当地农户和中小企业发展的功能作用,实现了银行、经济联社、农户、中小企业多赢。“千里之行始于足下”,只要我们积极探索,勇于创新,村镇银行的发展道路就会越走越宽广。

 

 

 

 



Copyright © 2002-2021 zdfjrw.com Inc. All rights reserved 中国地方金融网 版权 所有

中华人民共和国电信与信息服务经营许可证 京ICP备18020688号

关闭