创建亲民银行  全心服务“三农”

——五家渠国民村镇银行三周年发展纪实

五家渠国民村镇银行董事长　朱定国

五家渠国民村镇银行是新疆维吾尔自治区首家村镇银行、兵团地区首家法人银行，至今已成立三年。成立以来一直秉承发起行宁波鄞州银行“阳光经营，创新服务，快乐成长”的经营理念，充分体现企业文化中“团结、协作、严谨、有序”的蜜蜂精神。截止2011年3月末，该行总资产达11.7亿元，累计实现净利润3424万元，累计为地方上缴税收1200万元，净资产从开业的2800万元增加到12000万元，有力促进了农民增收，实现了农村经济和村镇银行的共同发展。

全力服务三农

五家渠国民村镇银行从筹建开始就明确了服务对象为农户、个体工商户、中小企业，特别是产权明晰的民营企业。同时，在经营中坚持小额分散的原则，取得了明显成效。开业三年，全行累计投放农户贷款33000余户，金额16亿元，户均贷款4.8万元。坚持以市场需求为中心，摈弃信贷准入的“门第观念”； 坚持与客户的实际经营情况和还本付息收入来源相匹配的原则。创建了“益民贷”信贷品牌。针对农户，开发并办理小额农户种植业、养殖业联保贷款、家庭农场主联保、土地使用权或土地承包经营权证抵押、取水证、林权证、草原使用权证抵押贷款、农户农业机械装备担保/抵押贷款、农户生产经营抵押贷款等。针对个体工商户和中小企业，开发并办理个私及中小企业联保、资产抵押贷款、中小企业担保贷款、中小企业农副产品收购贷款、中小企业应收账款、存货抵押、仓单等权证质押贷款。

产品投向也从单一的棉花种植逐步向蔬果粮食种植、种苗培育、农资流通供给、农机设备购买、兵团小城镇住房建设等领域拓展；贷款投放时间从年初春耕的集中发放到四季循环投放；业务领域从起初单一的棉花种植逐步覆盖农、林、牧、渔、加工五大类以及产、供、销、贮、农资、用工、机具等多个环节。实现了社会效益和村镇银行效益的双丰收，满足了当地农业生产的需求，有力的促进了新疆生产建设兵团农六师农业增产、农户增收、农牧团场经济的发展。五家渠国民村镇银行已成为六师五家渠地区服务“三农”不可缺少的重要力量。

有效控制风险

信用风险方面，该行建立“质量优先”的风险控制理念，不断完善风险管理体制和内控机制来控制资产质量。建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成，信贷业务的审批实行授权制约。

市场风险方面，该行将核心客户定位于农户、个体工商户及中小企业，在具体实务中引入江浙等发达地区先进的银行经营管理理念，个人贷款业务手续简便、形式多样、借还方便，银行各类信贷产品深受客户欢迎。同时，贷款结构小额分散流动，提高和增强了借款人、担保人、抵押人的抗风险和偿债能力，贷款风险明显弱化，为村镇银行优质信贷资产奠定了良好的基础。

支付风险方面，村镇银行严格按照监管机构的存贷比例，根据资产的流动性、盈利性合理配置资产，确保有足够的流动性；通过与发起银行、当地金融机构和政府的合作，调剂流动性；对日常头寸的监控、调拨、清算等进行详细规定，保证流动性。

操作风险方面，注重制度建设、执行力度，强化基础管理。重点抓好各项规章制度的贯彻落实，做到业务操作程序、管理行为和决策流程的规范化。同时加强业务部门的自律管理和建立以内控评价为重点、风险控制为主要内容的内审模式。

道德风险方面。切实抓好对党员干部的教育和管理工作，培养和造就一批懂政策、守规矩、通业务、善经营、会管理的高素质的人才；加强和改进党的作风建设，以业务经营为中心，坚持从严治行；切实解决管理层的思想作风、工作作风、领导作风和生活作风等方面的突出问题；不断强化对业务经营活动和权力运用过程中的监督制约，防止权力被滥用；营造积极向上的企业文化。

领航农村金融改革

五家渠国民村镇银行经营三年以来，重点在打造自身的经营品牌。对金额小、户数多的贷款，特别是五户联保模式的贷款，主要以简化贷款手续、节约农民时间、提高工作效率为主，对风险的把握主要依靠当地团场政府对客户的评价以及对自然气候环境、社会信用环境的评估；对个体工商户、中小企业贷款主要是对产权制度、企业自有资金投入比例及法人代表信用度的评估，除企业资产抵押以外，还需要法人代表及财务总监自然人提供信用担保。既保证了风险控制，又提高了工作效率。

该行建立起董事会、监事会和经营管理层的和谐关系，共同创造农村金融一片蓝天。一是在各项管理制度健全、约束机制完善的前提下，对经营管理层进行充分的授权。同时，按照现代企业制度的基本要求，明晰董事会、监事会与经营管理层的职责边界。二是建立科学、合理的激励机制。董事会对经营管理层的考核按各项存款的市场份额、股东回报等进行；监事会是本行的内部监督机构，维护本行、股东及职工的合法权益，完善本行内部监督机制。存款及利润的增加超额部分设定一定的比例与经营班子挂钩，上不封顶，以激励经营者做强做大村镇银行。

三年的时间里，五家渠国民村镇银行人用汗水收获了新型金融机构成功试点的硕果。首先，国民村镇银行的成立缓解了新疆生产建设兵团农六师地区金融机构网点覆盖率低、供给不足、竞争不充分的局面。其次，五家渠国民村镇银行的经营发展充分发挥了“鲶鱼效应”，促进了当地金融市场向合理、有序竞争格局方向的发展，改善了区域金融环境，提升了六师地区的金融服务水平。最后，由于村镇银行的成功试点，使疆内其他地区对这一模式产生了浓厚兴趣，这将进一步促进沿海与内地的优势资源互补，给新疆银行业带来新的活力。

做出应有贡献

新疆生产建设兵团农业建设第六师是一支具有光荣历史和优良传统的老部队，1949年10月进驻新疆，1954年10月改编为新疆建设兵团第六师。农六师党委、政府于2008年春天开始实行农户生产费全额自理改革，这是新疆生产建设兵团近年来经济改革的重要内容之一，也为成长中的村镇银行带来了拓展业务的良好机遇。五家渠国民村镇银行抓住这个大好机会，主动承担为农户融资的责任，积极配合当地经济改革。村镇银行上下全员出动，春播期间日夜兼程地把合同送到农户家门口，用行动实践着平民亲民银行的自身定位，全心全意提供信贷支持，服务三农的热忱令广大农户和团场连队深为感动。村镇银行和当地政府创新协储协贷网络，建立了由团场领导和连队干部共同参与的协储协贷的模式，即“银行+团场+连队”和“公司+农户”的模式。既为农户贷款在团场生根和风险控制奠定了基础，又为打造“诚信六师、诚信政府、诚信企业、诚信市民”做出了应有的贡献。

该行力推蜜蜂形象，倡导蜜蜂文化。蜜蜂“团结、协作、严谨、有序”的特点在每个员工身上都得到充分显现。员工们对“蜜蜂”精神仔细揣摩、切身实践，运用在实际的工作中，爱岗敬业，情绪振奋。蜜蜂团队已经由开业初的16人增加到现在的72人。这是一支招之即来，战之能胜的队伍，他们勤勤恳恳、兢兢业业、默默无闻地奉献必将创造村镇银行新的辉煌。

村镇银行与国家建设、农牧团场、中小企业共生共荣、和谐发展的新篇章正在谱写当中。

为积极响应国家政策号召，实施跨区域经营战略，实现资本扩张，由山东寿光农村商业银行投资成立的天津东丽村镇银行于2010年8月3日顺利开业。到2010年底，开业仅5个月，东丽村镇银行资产总额达到7.7亿元，各项存款余额21081万元，各项贷款余额达12466万元。实现各项收入834万元，贷款利息收入 96.67万元，金融机构往来利息收入96.67万元，中间业务收入70万元，实现净利润20万元，超额完成了各项营业指标。