自成立以来，在各级监管部门的精心指导和帮助下，长兴联合村镇银行始终坚持“立足县域，服务三农”的经营宗旨和“高效、创新、服务、共赢”的经营理念，努力铸造支农、支小服务的“样本品牌”，积极探索新型农村金融机构发展之路。

随着金融服务的不断增强，大中型企业的融资渠道不断拓宽，但小企业、微小企业和农户贷款的满足率却仍有待提高。对此，长兴联合村镇银行坚持为小企业、微小企业、个体工商户、农户服务的市场定位，积极主动做好各项支农、支小信贷服务，努力成为农村金融新力军。在成立时间较短且营业网点较少的情况下，实现了信贷客户遍布全县16个乡镇和街道，基本覆盖了各农业产业和各类农业经营实体。

截止2010年12月末，全行各项存款余额17.5亿元，各项贷款余额达20.3亿元，其中涉农贷款16.70亿元，2010年实现税前利润5000多万元，按五级分类各项贷款不良率为0.03%，经营规模目前位居全国村镇银行系统领先地位，经济效益和社会效益突显。

一、打造支农支小专职团队，实施专业化经营

为进一步加强农户、小企业的金融服务，长兴联合村镇银行于2009年2月成立农户、小企业专营部，专营涉农和小企业贷款，做专、做精、做特农贷业务和小企业业务，并定期、不定期开展了为偏远山村、社区、协会、乡镇农户和小企业送金融知识、送信贷资金、送金融服务活动。农户、小企业专营部成立以来，已累计发放支农、支小贷款达2334笔，金额33359万元。为提高经营小额信贷的能力和水平，在国际金融公司的介绍下，组织人员专程赴柬埔寨爱喜利达银行学习，并邀请法国沛丰集团来行开展小额信贷业务的专门培训。此外，还建立了支农联络员制度，专门聘请30多位村书记、村会计、行业领头人等协助推广支农产品和服务，推荐优质客户，提供农业产业信息和客户信用信息，全面推广我行支农、支小产品。

 二、加强产品创新，探索特色经营

 为有效服务“三农”，支持小、散客户，推出特色产品，我行以小企业、农户、个体经营户的信贷需求为抓手，细分市场，做了大量的产品需求调研工作，及时推出“农易贷”、“特易贷”系列新产品，如经济（专业）合作社贷款、农村退伍军人贷款、农村残疾人贷款、返乡农民工创业贷款、农村巾帼创业贷款、林权抵押贷款、抵押项下信用贷款、短贷通贷款、农房抵押贷款、第三方监管动产抵押贷款、“2215”农村低收入党员创业贷款等等。2010年又推出了农户机器设备按揭贷款、转业士官创业贷款、大学生创业贷款、土地承包经营权抵押贷款等创新产品，努力提高中低端客户的信贷可得性和满意度。如在湖州市创新推出农村土地承包经营权抵押贷款后，不仅受到广大农民的广泛关注和热烈响应，还得到了浙江省副省长葛慧君和湖州市副市长周杰、杨建新等领导的批示，从推出到现在，已为水口乡、夹浦镇等乡镇农户办理此类贷款59笔，金额548万元；2010年初联合县委组织部、人事局推出大学生创业贷款，先后向48名大学生发放此类贷款330多万元；采用“公司+农户”模式，向长虹路桥矿山机械公司、丰帆数控机械公司分别授信3000万元、1000万元，为购买新型碎石机、针织机的农户和小企业主提供机器设备按揭贷款，有效解决了农民、小企业主贷款难、担保难问题，满足了他们的创业需求。截止目前，我行累计办理残疾人创业贷款38笔，金额586万元；“2215”农村低收入党员创业贷款312笔，金额1590万元；巾帼创业贷款106笔，金额956万元。此外，还累计发放了经济（专业）合作社贷款8351万元，抵押项下信用贷款663万元，短贷通贷款6800万元，第三方监管动产抵押贷款2600万元，其他支农新产品贷款3000多万元。通过产品创新，一些他行不能做、不愿做、不屑做的特色业务在我行得到顺利办理，受到社会各界和广大客户的充分肯定。

三、以“创五星”活动为抓手，加强服务创新

为有效推进临柜服务“创五星”活动的深入开展，增强客户对我行服务质量的认可度，我行以“创标杆网点”为抓手，积极组织柜员进行规范化培训；与此同时，坚持每月组织柜员进行一次业务技能测试，对测试不合格的柜员要求进行强化训练，直到测试合格，引导员工不断提高业务技能，培养、造就出一批群众满意、客户公认的服务明星，在去年湖州市银行业业务技术比赛中取得团体总分第三名的优异成绩。通过开展“创五星”活动，我行临柜服务水平不断得到提升，农户满意率也越来越高。

四、创新风险管理模式，确保稳健经营

1、实行灵活机动、因人而异的差别化动态授权。在传统“双人调查”的基础上，我们推出“双线调查”模式，由原来的两名客户经理变为一名客户经理和一名风险经理实施贷前调查，前移风险关口。同时根据信贷人员的考试成绩、从业经验、专业水平、风控能力、职业操守等实行差别化、动态的授权，促进信贷经营人员主动加强学习，努力提高专业水平和增强依法合规经营意识。

2、实行立体式、全流程的操作风险、案件风险防范。为杜绝贷款“一手清”、“全程包办”，我行严格实施过程监控：包括借款合同、借款借据由信贷内勤监签并对真实性负责；贷款下柜时由下柜中心对借款人、担保人的有关信息和要素进行电话核实；贷款入帐时，由临柜人员负责核对借款人身份，确保真实有效，杜绝冒名、借名贷款，防止客户经理和贷款客户串通作案。针对信贷人员可能出现的收受客户礼金、参与客户邀请的高消费活动、从事高利贷活动谋取私利等违规违纪行为，我行制作了《廉政建设提示卡》，为防范信贷人员的道德风险，保障信贷资金安全创造了条件。

3、实施贷前公示，推行“拒绝客户信息共享”。我行对有贷款需求客户的名称、住址、从事行业、申请贷款金额等信息提早实行贷前公示，在全行范围内收集防范不良贷款的信息和线索，群策群力做好风险防范工作。贷前公示实施以来，已有多笔贷款由于员工提供了有价值的信息而被提前否决。与此同时，对于因各种原因被我行拒绝、否决的信贷客户，我们也认真做好汇总登记并暂入“黑名单”，在全行范围内实现信息共享，防止不良客户的“带病”进入。

五、努力构建引导做农、做小、做散的长效机制

1、建立合理的利率定价机制。按照贷款收益覆盖风险原则，根据产品销售平均利润率、家庭综合收入与净资产、项目管理水平与技术含量、贷款担保方式等要素，我行对各项贷款实行差别利率，对“涉农”贷款的利率给予最大限度的优惠。如对农产品加工、销售、运销农户、县级农业龙头企业贷款，按测算利率的85%执行；市级以上农业龙头企业，按测算利率的80%执行；对农户的粮、棉、油贷款，直接按基准利率执行。对于诚实守信、勤勉尽职但由于市场变化、气候反常、病虫灾害等原因造成减产减收、经营亏损的农户，我行主动采取降低利率、减免利息等办法，先后为他们减轻利息负担30余万元，受到了当地党政部门和农户的极大赞许。总体来看，我行支农贷款定价机制灵活，贴近市场，平均利率水平优惠于当地其他金融机构。

2、建立特殊的考核激励机制。为充分发挥激励手段的导向功能，引导经营人员做小、做散、做农，我行考核办法明确规定，对农户、小企业（单户200万元以下）贷款按发放户数和金额实行专项奖励，并实行差别化的费用配置政策，支农、支小业务营销费用配置大大高于其他业务营销费用配置，使重要资源向“小”、“农”型业务倾斜，这一措施极大地调动了广大客户经理经营支农、支小业务的积极性和主动性。截止2010年12月末，我行累计为816户茶叶种植户发放贷款8331万元，为384户苗木种植户发放贷款7674万元，为1188户葡萄种植户发放贷款11406万元，为216户蔬果种植户发放贷款1722万元，为246户水产养殖户发放贷款3459万元，为174户家禽养殖户发放贷款1515万元。

3、尝试新颖的农贷客户经理选拔机制。2009、2010年我们通过与县委组织部、人事局合作，先后选拔了两批从事村官工作两年以上的20多名大学生来行挂职锻炼，其中的13名大学生村官现已被录用为我行见习客户经理。大学生村官有着较丰富的农村工作经验，熟悉并热爱“三农”工作，能够在较短时间内融入支农工作。我行选拔录用大学生村官的创新举措，不仅为政府分忧，为毕业大学生解难，也为自身打造信贷品牌，做大做强市场打下了基础。

作为一家成立时间相对较短的新型农村金融机构，长兴联合村镇银行立足实际，通过加快机构网点建设步伐，不断提高支付结算水平，主动加强与农业担保公司合作，认真做好对外宣传工作，加强员工队伍建设等行之有效的举措，迎难而上，实现了自身又好又快发展。并先后荣获浙江省银行业金融支农先进集体、湖州市先进银行创建进步显著单位、长兴县金融工作考核一等奖单位等众多荣誉。