创新高原精准扶贫模式 打造藏区金融服务品牌
—对邮储银行青海省分行助力精准扶贫与产业脱贫的调查
 

记者：张宏伟

      据中国邮政储蓄银行官网资料显示：“十三五”以来，邮储银行已在832个国家重点贫困县（区）累计投放各项贷款超过3500亿元，服务客户近207万次，累计向建档立卡贫困人口精准投放贷款152亿元。经过多年实践，邮储银行已涌现出宁夏“蔡川模式”、内蒙古“三到村三到户”、四川“金融立体扶贫”和青海“双基联动”等金融扶贫先进典型，取得了良好的社会反响。日前，《地方金融》应邀参加中国银行业协会声誉风险管理专业委员会组织的“2018年中国银行业‘铭记初心 砥砺前行’高峰论坛前期调研-中国邮政储蓄银行青海站，深切体会到邮政储蓄银行从总行到分行到支行网点，高度重视金融精准扶贫工作，充分认识到抓好脱贫攻坚工作既是国家的需要、社会的需要，也是企业发展的需要，增加了提升金融扶贫工作的责任感和紧迫感，创造性开展工作，克服高寒缺氧、气候恶劣艰苦环境，创新农牧民与小微金融服务模式与产品，为支持藏区经济发展谱写了一曲美丽动人的金融精准扶贫新篇章。现将赴青海省分行及果洛州支行“精准扶贫 产业脱贫”和下大武乡年扎村“双基联动+驻村第一书记”扶贫模式采访综述如下。
 

中银协宣传信息部主任姜涛介绍调研情况

      一、青海省精准扶贫总体情况
      青海地处我国内陆，集高寒、偏远、民族区域于一身，作为国家扶贫工作重点地区，贫困发生率高，贫困人口分布广泛、地区整体经济落后、贫困人口从业技能欠缺、产业形式单一，扶贫攻坚工作难度大、金融扶贫工作见效慢。六盘山特困区和四省藏区特困区两个国家级集中连片特困区几乎占据了青海全境，仅省会西宁市本级不在其内。位列青海省致贫原因前三位的分别为缺少发展资金、缺乏技术及因病致贫。9月11日记者随同中银协及邮储银行总行相关部门负责同志来到青海省分行。分行党委书记 行长李开贞、副行长张宁亚等领导班子及有关部门同志在青海省分行会议室热情接待了调研组一行。调研座谈会由邮储银行总行办公室品牌管理处副处长黄瓅玢主持，中银协宣传信息部姜涛主任代表调研组重点介绍了调研主题与背景，并表示发挥协会平台与媒体舆论作用，做好邮储银行青海分行金融精准扶贫成果宣传。青海分行李开贞行长就调研组关心的“金融精准扶贫与支持产业脱贫工作开展情况及青海分行战略发展等回答了记者提问，张宁亚副行长介绍了省分行推进普惠金融与支持精准扶贫具体工作安排及组织地市州支行精准扶贫做法。据介绍，青海省分行 7 月 16 日召开扶贫工作专题会议，及时传达学习邮储银行总行7月12日在青海召开的金融精准扶贫推进会提出的“提高认识，抓好扶贫工作的责任感和紧迫感；压实责任，完善扶贫工作的机制；严控分险、夯实基础、防控扶贫工作的风险；要真抓实干，改进扶贫工作的作风”四点要求，创造性贯彻总行部署要求，做好脱贫攻坚的顶层设计，将工作目标、任务及措施细化、分解到全年12个月中，并以制度形式固化下来，建立部门间联动机制，授信、风险、法规和业务部门建立定期沟通机制，共同研究制约发展和风险管控的问题。三农金融事业部、授信管理部业务骨干下派支行蹲点办理扶贫贷款业务，实施平行作业，加快扶贫贷款受理发放时效，按照“五个一批”的脱贫工作要求，把金融精准扶贫重心落在脱贫产业、项目上。
      二、邮储银行青海省分行精准扶贫开展情况
 

青海省分行党委书记  行长李开贞讲话

      青海省分行党委书记 行长李开贞对记者说，青海省分行党委非常重视金融扶贫工作，将打好金融精准扶贫攻坚战作为首要政治责任，多次召开专题会议及业务推进会，全面安排部署各项工作，压实推进社会主体责任。青海省分行充分结合当地贫困实际和自身特点，采取扶贫理念转变、模式创新、产品嵌套、服务延伸等综合措施支持精准脱贫工作，赢得了青海省委省政府、人民银行、监管部门的充分肯定。截至2018年 6月末，邮储银行青海省分行“精准扶贫”贷款结余 43.21 亿元（其中，项目扶贫 41.78 亿元、产业扶贫 0.54 亿元、个人精准扶贫 0.89 亿元）；发放扶贫小额信贷 399 万元；向六盘山地区和青海藏区累计发放贷款 227 亿元。具体做法是：
      （一）坚定立场、提高站位，金融精准支持产业和创业扶贫
      邮储银行青海省分行大力开展产业扶贫、创业扶贫，把金融精准扶贫重心落到脱贫产业、项目上来。一是，推出“授信池”贷款，助力产业脱贫。青海省分行与省农牧厅合作开发“授信池”业务，由农牧厅协调担保资金，青海省分行根据担保资金按比例发放贷款。这项扶贫信贷业务的优势在于，一是解决了客户问题，由农牧厅推荐的客户均是符合产业政策、国家大力支持的农业产业化项目和农牧区骨干企业，是总行授信政策鼓励的行业。二是通过大力扶持农村产业和项目，带动了农牧民就业，增加了收入，扶贫效果良好，社会效益明显。截至 2018 年 7 月末，青海省分行发放“授信池”贷款达 11.3 亿元。二是，研发推出青春创业贷款，以“双创”促脱贫。青海省分行和省扶贫开发局、团省委合作推出青春创业扶贫小额贷款产品，重点扶持青海省青年创业，通过创业带动贫困户脱贫致富。在农牧区从事种养殖、农畜产品加工、民族手工、乡村旅游、生态环保、牧区电商等与产业扶贫相关联的合作社、个体户、中小微企业等经营实体为重点扶持对象。取消了户籍、学历、贷款申请地等方面的限制，营造创业创新便利条件。在贷款利率方面，青海省分行把财政担保资金、贴息资金科学结合起来，最大程度地让利于创业者和贫困贷款户。截至 2018 年 7 月末，青海省分行发放大学生创业贷款736 笔，金额 2.05 亿元，直接受益个人和团队成员 2645 人。
      （二）深耕农村、服务农民，“双基联动”贷款成为扶贫名片
      2015 年，青海省委组织部、青海银监局组织开展“双基联动” 合作贷款试点工作。“双基联动”合作贷款是指村委会或社区居委会基层党组织全程参与银行贷款调查及贷后管理，由基层支行向贫困户及农牧民发放的无抵押小额贷款。青海省委组织部和青海银监局将邮储银行青海省分行列为第一批试点单位，青海省分行积极行动，将“双基联动”贷款做为金融精准扶贫，服务“三农三牧”发展的主要措施，全力推进“双基联动”合作贷款，不辜负地方党委和监管部门期望。随着业务发展，青海省分行结合行内规章制度，创新完善“双基联动”合作贷款制度建设，使其固化、内化、常态化，确保业务推进有章可循。青海省分行以“双基联动”合作贷款为主要抓手的精准扶贫工作呈现良好的发展态势。一是连点基层支行服务模式发生了变化。从“坐等客户上门”转变为“主动深挖农村社区金融市场”，借助基层党员干部人熟、地熟、情况熟的优势采集各类信息，发展了新的客户群；通过在连点村推广“双基联动+”合作模式，涌现了果洛州支行的“双基联动+精准扶贫”、格尔木市支行的“双基联动+信用体系建设”等贷款模式。二是农牧区客户风险管理基础不断改进。驻村信贷员（第一书记）通过与基层党员干部联合办公，夯实了在农牧区市场的经营管理基础，有效防控了贷款的道德风险、操作风险及信用风险。三是群众的金融意识不断增强，延伸了金融知识进村入户的深度和广度。截至 2018 年 7 月末，邮储银行青海省分行共有 22 家基层网点办理“双基联动”合作贷款业务，签订合作协议并建立信贷工作室 57 个，是青海省内试点最早、推广最快、成效最好的银行之一，累计发放“双基联动”合作贷款 1142 笔，金额达 1.29 亿元。“双基联动”合作贷款不仅推进了金融精准扶贫、做大了“两小”业务，还把村民、村委、银行有机联系在一起，村委和银行共同完成对客户的信用评级、信贷发放及贷后管理等工作，在授信环节要求公示并接受村民监督。村委得到村民的信任，树立了公仆形象，增进了党群关系，充分体现基层党组织的桥梁纽带、战斗堡垒、模范带头作用，有效增强了基层党建能力。村委与基层银行工作人员双向挂职，信息互通、服务互动，把村委的信息、组织、行政资源优势与银行的资金、技术和风险管理优势对接，从而使村委服务村民有了新抓手，银行开展基层金融服务有了新平台。青海省分行“双基联动”合作贷款业务在全省树立了标杆，走在前列，实际效果超过预期，多次受到省委组织部和青海银监局的表彰。
 

“双基联动办公室”调研

      （三）积极参与、勇挑重担，跻身青海金融扶贫开发主办银行
      邮储银行总行与国务院扶贫办于2015 年 6 月签署《金融扶贫合作战略协议》。青海省分行认真落实总行要求，与人民银行西宁中心支行、省扶贫开发局等部门加强沟通，强化合作，取得青海省扶贫开发金融服务主办银行资格（青海省仅邮储银行和农信社获得这个资格），主要为产业园区、专业合作组织、建档立卡贫困户发放贷款。邮储银行青海省分行以公司贷款、小企业、个商和小额贷款产品对接相应的产品和项目，大力发展“五万、三年、零担保零抵押、执行基准利率”的扶贫小额信贷业务。在具体业务推进中，青海省分行密切联系政府派驻贫困村的第一书记和联点干部，大幅提高了金融精准扶贫工作的效率，降低了成本，促进青海省分行的金融扶贫工作更加精确、有效、科学。
      （四）因地制宜、创新模式，“流动金融”破解金融服务空白
      青海省面积 72 万平方公里，人口 593 万，地广人稀，人口密度为每平方公里 7.87 人，仅是全国人口平均密度的 5.6%。特别是广大牧区的牧民群众以游牧为业，居住分散，具有冬季定居、夏季流动和农牧产品交易时间地点不确定等生产和生活特点。这种状况决定了数量有限的银行物理网点难以实现对广大牧区的金融服务全覆盖。针对这一实际，青海省分行实施“固定平台+流动服务”模式，通过流动服务车对牧民群众实施追随式金融服务，有效弥补了银行物理网点覆盖率低的不足。目前，青海省分行配置了 3 台功能齐全的金融服务车，服务范围覆盖全省各市州，尤其在没有银行机构的偏远农牧区延伸了金融服务。金融服务车年均累计服务里程超过 15 万公里，在青海省枸杞、虫草收购，新农保、低保资金代发，牧民草场补贴资金代发等方面，发挥了不可替代的作用。除此之外，青海省分行大力推行移动展业系统在移动金融服务领域的应用。
      （五）严明纪律、强化作风，扎实推进脱贫攻坚作风建设
      青海省分行全面深入贯彻落实习近平总书记关于开展扶贫领域作风
问题专项治理及进一步纠正“四风”、加强作风建设的重要指示精神，按照国务院、监管部门和总行相关工作部署，全行以“脱贫攻坚作风建设年”为契机，持续开展扶贫领域作风问题的专项治理工作。全行上下严格按照《中国邮政储蓄银行青海省分行扶贫领域作风问题专项治理工作方案》落实各阶段工作，坚决执行各项政策保障措施，扎扎实实推进脱贫攻坚领域作风建设。
      （六）深化深度贫困地区金融扶贫示范支行建设
      据青海省分行张宁亚副行长介绍，青海省分行认真落实总行《关于加强金融扶贫示范支行建设的通知》要求，深化金融扶贫示范支行建设，拟定了《中国邮政储蓄银行青海省分行金融扶贫示范支行建设方案》，在贫困区选定四家支行作为金融扶贫示范支行，选定果洛州支行为深度贫困地区金融扶贫示范支行。通过对金融扶贫示范支行优先给予政策支持，加大对深度贫困地区授信政策的倾斜力度，对扶贫小额信贷、贫困地区小微企业贷款、扶贫项目等优化审批流程，在项目精准扶贫、产业精准扶贫、个人精准扶贫、基础金融服务等方面实现突破、做出亮点。发挥金融扶贫示范支行的引领作用，把金融扶贫示范支行建设成为贫困地区、深度贫困地区脱贫攻坚的排头兵和试验田。一是，派驻“第一书记”推进精准扶贫。面对果洛藏区扶贫难度大、任务重的实际情况，为加快推动扶贫工作向藏区基层乡镇延伸，邮储银行果洛州支行发挥党员干部示范引领作用，创新推进扶贫工作落地，选派懂藏汉双语的党员扎西闹吾到下大武乡开展为期两年的第一书记驻村工作。通过逐一走访 106 户建档立卡贫困户，进一步完善贫困户建档立卡信息，全面掌握贫困户的家庭详细情况以及民政、教育、医疗等 12 个行业对贫困户的覆盖信息，注重调查贫困户的劳动就业意愿、是否具有经营项目、资金需求状况、是否有不良嗜好、村里的声誉情况、欠贷欠息等软信息，成为“一户一策”授信的重要依据，有效实现精准扶贫。建立起果洛“双基联动+驻村第一书记”模式，加快与政府的惠农金融服务平台的对接，实现农牧户信用档案的有效归集，解决了藏区信用体系不健全、金融机构与服务群体信息不对称等问题，改善了农牧民群众金融服务观念，完善了果洛州地区多层次普惠金融服务架构。陪同记者调研的省分行三农金融事业部赵总经理说，目前青海省分行共有 6 家一级支行为全省 7 个贫困村实施定点扶贫，派驻扶贫干部5 人。通过扶贫干部派驻，密切与村两委沟通联系，既高质量完成了地方政府的扶贫任务，又促进小额扶贫贷款落地。银行的驻村干部与村两委深度沟通配合，对有效客户进行共同筛选调查，从源头排除不良资产隐患。管户信贷员与驻村干部实施双向贷后认定，提高了贷后管理的效率和质量，以“双基联动”合作贷款为主要抓手的精准扶贫工作呈现良好的发展态势。二是，制定专项制度“一户一策”授信。藏区村与普通村不尽相同，贫困户致贫原因也各有不同。如果使用统一的授信标准发放扶贫贷款，金融扶贫将会举步维艰，这也是藏区金融扶贫的最大障碍。因此，青海省分行面向果洛专门制定扶贫小额贷款制度《中国邮政储蓄银行青海省分行果洛州畜牧业扶贫小额信贷管理办法》和《中国邮政储蓄银行青海省分行果洛州畜牧业扶贫小额信贷操作规程》，优化了扶贫贷款业务流程、单式，突出可采用单人调查、集中作业、单人审查审批等方式拓宽金融扶贫的覆盖面，强化合同签署、贷后管理过程，最大程度上防范风险。根据贫困户贷款需求，采取“整村推进、分户授信”的办法，一户一户地调查，一户一户地分析，在全面掌握真实情况的基础上，设计“一户一策”授信方案，及时放款到位，实现了扶贫贷款申请便捷、发放快捷，最大限度规避了以扶贫名义挪用贷款资金的行为。根据牧户居住流动性频次高这一特点，细化贷后管理规则，依托村两委及驻村干部开展现场检查与非现场检查工作，通过风险防控的立体架构和闭环处理，解决贷款用途真实性等贷后管理问题。
 

调研组与驻村第一书记及牧民合影

      三、金融精准扶贫的体会与启示
      （一）研究好产业、行业、市场是做好金融精准扶贫的前提
扶贫重点在农牧区，因此研究掌握“三农”相关产业、市场是扶贫工作重中之重。一是静心。不浮躁，不急功近利，扶贫工作要一件小事一件小事地办，一天接着一天干，非要把工作做实做细不可。二是沉心。深入基层，要到最艰苦、最偏远地方去扶贫，越是艰苦偏远地方越是贫困高发区，因此精准扶贫非要掌握第一手资料不可。三是耐心。扶贫工作必须要有久久为功耐心，金融精准扶贫不可能一蹴而就，脱贫攻坚越往后越艰难，要啃的全是硬骨头。四是专心。扶贫工作要有方法、有技术、有路径。
      （二）把握好主要环节是实现金融精准扶贫风险可控的关键
我们认为防控金融精准扶贫贷款风险的主要环节有两个，一是业务环
节，一是技术环节。业务方面，每一笔扶贫贷款必须是真实有效的，必须要与贷款户签订严格的借款合同，最重要的是严密跟踪贷款用途。技术方面，扶贫贷款所涉及每个行业、产业和个体都有其特殊性，要掌握其运作的规律、特殊性和风险要点，这是控制贷款风险的关键所在。
      （三）要用心才能使金融精准扶贫工作作出成效
在金融精准扶贫工作中，我们发现扶贫贷款客户千差万别，不可能一个产品包打天下，要用心才能使金融精准扶贫工作作出成效。一是差异性，扶贫贷款涉及的行业、产业和个体各有差异，金融扶贫必然要有不同的方式方法。二是容错性，扶贫贷款本身是一个探索和实践的过程，对信贷员、授信政策以及不良贷款等都应当要有相应的宽容度、容忍度，有一个培养的过程。三是艰巨性，就是金融精准扶贫队伍培养、能力建设等都需要一定的时间，还需要相应的配套政策。四是成长性，扶贫贷款不能仅仅打眼前的小算盘，要有长远发展的眼光。今天在扶贫贷款帮扶下脱贫的客户，以后就可能是我们的小额贷款、个人商务甚至是小企业贷款客户，要有这样的勇气和耐心，才能扎牢邮储银行普惠金融的根。

对果洛州支行支持高原藏区经济发展情况的调研

      在结束对省分行调研后，调研组不顾疲劳，克服高寒缺氧环境，在总行、分行相关部门负责同志带领下，来到了青海分行果洛支行就基层邮储银行开展精准扶贫深入访谈，果洛支行行长刘鑫详细介绍了该行支持农牧民生产生活及脱贫致富做法与经验，果洛州金融办张彦林主任、果洛监管分局魏星副局长及人行果洛中支行分别结合具体分管工作，介绍了果洛州经济金融环境及邮储银行果洛支行开展精准扶贫及支持地方经济发展取得的成果。
      一、果洛藏族自治州概况
      果洛州位于青海省东南部，地处青藏高原腹地的巴颜喀拉山和阿尼玛卿山之间。现辖玛沁、玛多、甘德、达日、班玛、久治6个县、44个乡（镇）、182个牧委会，总面积7.6万平方公里，平均海拔4200米以上，气候恶劣，大气含氧量仅为海平面的60％，总人口20万人，藏族人口约占90%，是全国30个少数民族自治州中海拔最高、气候最恶劣、环境最艰苦、经济社会发展最滞后、单一民族成份比例最高的自治州。
      果洛州境内山河壮丽、风景优美，资源比较丰富。一是，水利资源得天独厚。境内湖泊众多，有较大湖泊20多个，占青海省湖泊总数的37%以上，总面积达1673.8平方公里，水能蕴藏量及河湖鱼类资源丰富。二是，矿产资源蕴藏丰富。境内有金、银、铜、钴、锌、煤、硫等10余种矿产资源，其中距大武镇18公里处的德尔尼铜钴矿的矿藏种类十分富集，已探明矿石量4600多万吨。三是，旅游资源天然形成。境内群山起伏，雪峰耸立，有山势雄伟、气势磅礴、光洁如玉的阿尼玛卿峰；有峰峦叠嶂、雪岭泛银、神奇壮观的年宝玉则；有古称柏海神湖的扎陵湖和鄂陵湖及其美丽动听的藏汉联姻历史故事；有拉加、白玉、查郎等名刹古寺和人文景观。四是，红色文化底蕴深厚。北上抗日为己任的中国工农红军第二、第四方面军长征时在果洛留下了革命的足迹，至今留有红军修筑的临时哨所和简易工事的遗迹，在班玛亚尔堂子木达沟口石崖上书写的“北上应全国抗日反蒋斗争！安庆宣”的标语，迄今字迹清晰。红军长征在果洛班玛虽然停留了短短的20多天，却在青海历史长卷中留下了感人肺腑、弥足珍贵的一页。
      二、邮储银行果洛州支行概况
      邮储银行果洛州支行成立于 2008 年 5 月 21 日。目前营业面积320 平方米，员工 30 人，有三个自营网点，可对外办理公司业务、个金业务和零售信贷业务。截至 2017 年末，零售信贷余额达 5835万元。
 

调研组查看贷款户档案资料

      （一）结合地域特色，探索普惠金融之路
      据青海分行三农金融事业部总经理助理赵德林介绍，果洛地处偏远的农牧区、低收入的农牧民因生活习俗等原因，欠缺财富管理理念、金融意识和知识，难以形成有效的金融服务。为着力打造辐射全州、为全州所有阶层和群众尤其是贫困、低收入人口提供金融服务的普惠金融服务网，果洛州支行积极推动各项金融服务向基层牧区下沉，稳妥有序地开展惠农金融服务，积极设立普惠金融综合服务站，实现了助农取款机具的布放，解决了农牧民群众取款难问题，后期将进一步跟进其他机具布放工作。普惠金融综合服务站是实现基础金融服务全覆盖，显著提升金融消费者素养的纽带桥梁。此外，果洛州支行通过定期流动服务车下乡办理业务等方式，服务“三农三牧”，给当地农牧民提供普惠金融服务，形成了“人工网点+自助设备+助农取款点+流动服务”为主体的立体式金融服务新格局，打通金融服务最后一公里。
      （二）促进邮银协同，“自营+代理”模式落地生根
      为强化县域邮政金融服务能力，确保国家扶贫政策落地开花，弥补藏区县域邮政金融无法开办公司和信贷业务的短板，促进形成邮银优势互补的良好经营格局，邮储银行果洛州支行结合地域实际，与邮政公司果洛分公司通力合作，充分发挥“自营+代理”特色经营模式，依托邮政全网协同效应和整体优势，共同推动邮政金融可持续发展，分别在班玛县和久治县与代理网点同址设立轻型化公司业务支行，提供小额贷款、小微企业贷款和公司业务等服务，有力促进邮银双方资源共享，协同发展。
      县域支行的设立，一方面确保国家“三农三牧”扶贫政策落到实处，真正把金融服务带到了农牧民身边，另一方面为积极推进县域金融扶贫工作开展奠定了坚实基础，实现普惠触角延伸。果洛州支行将以班玛、久治支行成立为模板，逐步实现辖内六县的网点覆盖。近两年来，两县支行在县域做好基础金融服务的同时，在县域投放扶贫类贷款分别达到 105 万元和 3877 万元，邮银合作、协同并进合作模式在青藏高原扎根。
      （三）聚焦金融扶贫，创新工作模式
      果洛支行刘鑫行长对记者说，为满足牧民信贷需求，近年来果洛支行进一步创新服务模式，一是履行金融扶贫主办行担当。果洛州支行完成了玛沁县 14 个扶贫村、22 个非扶贫村所有贫困户的摸底工作，共计完成建档立卡1976 户和 1288 户信用评级工作。截至 2018 年 8 月末，果洛州支行在全州投放的扶贫类贷款累计 7036 万元，余额 1520 万元。其中个人扶贫贷款投放 165 万元，余额 163 万元；产业扶贫贷款投放 6170万元，余额 1135 万元；再就业青春创业扶贫贷款在全州投放 701 万元。二是创建“双基联动+驻村第一书记”的工作模式。突破银行传统信贷调查审核模式，通过开展整村推进扶贫贷款调查、合同签署和贷后管理工作，以驻村第一书记掌握的详实贫困户资料作为贷前调查的主要依据，大幅度提高放贷效率，缩短贫困户获贷周期。短短1 个月，果洛州支行通过整村推进投放“精准扶贫”贷款 63.8 万元，扶持贫困户 34 户。“双基联动+驻村第一书记”的扶贫小额信贷投放推进模式，实现了银行、监管部门和政府机构在扶贫信息上的进一步对接，在创新推动扶贫攻坚的实践中初步形成了独具牧区特色的扶贫做法。三是以产业为重推进精准扶贫。果洛州支行立足“政策精准、产品精准、服务精准、模式精准”，以“产业扶贫为重，基础扶贫为本”的工作原则，以“企业帮扶、牛羊回购、就业帮扶、自主创业”等模式为出发点，积极帮扶果洛州贫困户打好脱贫攻坚战。果洛州支行一方面通过“信贷产品+企业+扶贫合作社+扶贫户”模式，将小微企业贷款客户与当地贫困户相结合，以企业盈利带动贫困户就业或增收。另一方面根据各村产业发展环境，因地制宜进行贷款投放，并做好企业回购对接，形成闭循环产业链，在降低资金风险的同时促进贫困户增收。截至目前，果洛州支行通过“信贷产品+企业+扶贫合作社+贫困户”模式，累计投放产业扶贫贷款4950 万元，帮扶的企业赢利累计分红达到 98 万元，带动了 370 户、1175 人，5 个扶贫合作社和近 40 名当地牧民就业实现增收。
 

调研组在牧民家交流

案例 一

倾心尽力抓扶贫支持小微企业

      果洛金草原有机牦牛肉加工有限公司是一家在果洛州从事牛羊肉销售 15年之久的农牧类企业。位于果洛州玛沁县大武镇三江源有机产业园区，是果洛州政府招商引资企业，也是果洛州首批认定的唯一集牛羊收购、屠宰、加工、储藏、销售为一体的大型全封闭型清真牛羊肉加工企业，也被当地政府列入精准扶贫示范企业2016 年，由于市场不景气等因素制约，以及融资、抵押担保措施不足等问题，贷款成了难题，企业发展陷入困境，42 名员工吃饭成了问题。企业负责人马良看在眼里，急在心头。通过“银企”“银政”合作平台，邮储银行果洛州支行了解到马良的企业发展困难，主动与马良取得了联系，通过邮储银行“授信池”业务平台优势，以“企业+政府机构+合作社+贫困户”的信贷放款模式，于 2016 年向该企业发放农牧类贴息贷款 400 万元。企业度过了难关，实现了再发展，同时也带动了多个扶贫合作社牛羊销量稳步提升。2017 年，果洛州支行又向马良的企业发放 500 万元农牧类贴息贷款，帮助企业实现了扩大再生产，同时吸纳贫困户就业，贫困户通过就业实现了脱贫或增收。
      目前，果洛金草原有机牦牛肉加工有限公司引进了德国全自动屠宰加工生产线、韩国的排酸设备，保证了肉质无污染、无添加、纯天然品质。2017 年，产品获得中绿华夏绿色“有机产品”认证，年销售量达 2000 吨，并与上海、广州、马来西亚多地公司签订销售订单，金额达 1000 万元。邮储银行果洛州支行通过与州农牧局协作，以申请的方式将果洛州10 家龙头农牧类企业、22 家专业合作社纳入到“授信池”业务名单，以省农牧厅注入担保资金的方式，为辖内贷款客户进行农牧类贴息，有效降低农牧企业贷款资金成本，缓解区域内县、乡、镇金融普遍存在的融资和抵押担保措施不足等难题。
 

调研组在企业调研

 案例二

邮储银行支持涉农涉牧企业

      青海省果洛州雪域珍宝有限责任公司成立于 2001 年 10 月，是一家依托青藏高原特有的牦牛鲜奶为原料，生产加工牦牛乳制品系列产品的企业。企业年产量为 1000 吨牦牛乳制品，现拥有 2 家牦牛乳制品生产基地，2 家奶源供应合作社，年产值达 1.2 亿元。先后获得世界华商协会理事单位、意大利奶酪协会会员、全国工人先锋号单位、省扶贫产业化龙头企业等荣誉称号。
      身为地道的果洛人，企业负责人吉美坚赞常说“吃水不忘挖井人”，
他是这样说的也是这样做的。自 2009 年以来，他开始推广“协会+企业+合作社+牧户”的发展模式，至今带动了 21 家合作社，其中对 14 家合作社已建奶站，其投资达 540 万元，鲜奶供收涉及果洛13 个乡、23 个行政村、获益人数达 6000 人。公司规划在三年内开拓 50 家合作社，合作社每年创收将达 7500 万元。
      2017 年，为了进一步做好产业扶贫工作，体现“能人大户”的带动效应，邮储银行果洛州支行为该企业投放农牧类贴息贷款 600万元，帮助企业实现了扩大再生产。当年，该企业生产量为 200 吨乳制品，产值为 5000 万元，销售收入为 2600 万元，其中销售产品中高端产品的利润率达 400%。年收购的鲜奶达 1000 吨，鲜奶价值提高了 56.25%，销售方式为高端产品以会员形式销售；中端产品以互联网+商超渠道；特色产品以特色渠道销售，产品遍及青海、甘肃、上海、美国等地区。2017 年，该企业在扶贫领域投入 1142.9 万元，其中：一是产业扶贫投入 1000 万元，用于开发生态扶贫专业合作社鲜奶及其商品化推动。二是贫困户产业发展扶贫投入 22.9 万元，用于玛沁县大武镇查仓村和血麻村两个贫困村的产业推动运行。三是吸纳就业扶贫投入 120 万元。该公司扶贫工作涉及果洛州 23 个行政村、获益人数达6000，其中贫困人数 1733 人，贫困户 800 户。
      吉美坚赞说：“精准扶贫工作是当前我们公司最大的社会责任，我们努力争取在两年内把帮扶两个扶贫村的扶持款提高到 50 万元，还将把移民区职工 19 人提高到 50 人，为国家和地方减轻安排职工就业的困难，为当地群众和下岗职工的再就业创造机会”。

案例 三


金融扶贫助力返乡大学生创业

      为深入贯彻落实省委、省政府“大众创业、万众创新”决策部署，推动贫困地区返乡大学生创业就业工作深入开展，结合果洛地区返乡大学生受发展条件制约，特别是受资金短缺的限制，一些具有发展潜力并与困难群众增收密切相关的青年创业项目无法得到有效扶持，许多返乡大学生的创业热情和愿望无法实现，技能和才华无法得到充分展示的实际情况，在邮储银行青海省分行做好顶层设计的基础上，邮储银行果洛州支行与州团委和州扶贫开发局签订了三方合作协议，在全州范围内开展“青春创业扶贫行动”，大力支持创业创新，缓解就业压力，为有创业愿望的贫困地区返乡大学生搭建创业平台，提供必要的帮助与支持，使之在产业扶贫中发挥更大的示范带动作用。
      邮储银行果洛州支行与州扶贫开发局、团州委签订青春创业大学生扶贫贷款协议，以省扶贫局注入担保资金的方式，为全州返乡青年创业者提供无息贷款，确保各县返乡大学生有足够的创业资金支持。2016年4月，在已有的放贷资金仍然不能满足各县需求的情况下，为了加大对果洛州青春创业扶贫贷款的金融投放力度，果洛州支行积极与州团委、州扶贫局沟通，以三方联席会的形式形成会议纪要，进一步明确了相关要求，在保证金有限的情况下，放大资金杠杆比例，将原有保证金杠杆比例从1:5调整到1:8。目前，果洛州支行在全州共计成功投放“青春创业扶贫贷款” 32笔，投放金额达到748万元，其中玛沁县发放14笔，投放金融390万元；久治县发放9笔，投放金额177万元；班玛县发放2笔，投放金额75万元；甘德县发放5笔，投放金额61万元；玛多县发放2笔，投放金额45万元。该支行的不懈努力也得到了当地政府机构的认可，在中共果洛州委宣传部主办的果洛新闻网发表的关于《果洛州不断加强政银企合作大力推进供给侧改革》文中对果洛州支行为当地经济社会发展所做的成绩给予了肯定。同时果洛州支行也荣获2016年度果洛州州级文明单位称号。

案例四

积极服务社区推进“双基联动”工作落地

      为落实监管部门和青海省分行关于推动“双基联动”合作扶贫贷款工作要求，扩大“双基联动”合作贷款推广范围，邮储银行果洛州支行依据《青海银行业机构“双基联动”合作贷款推广规划》要求，积极推动“双基联动”工作落地。为解决农牧户和城镇居民贷款难、贷款贵、贷款慢等问题，果洛州支行多次下基层进行考察，与相关乡镇党组织协商，先后在雪山乡、黄河路南社区和年扎村设立了“双基联动”办公室，并按照统一的名称、标识、档案管理、制度、流程、职责、公示牌等进行建设，推进规范化、标准化运作。“双基联动”办公室设立信贷服务公示墙，全面公开贷款种类、对象、条件和程序，并将信贷人员姓名、照片、联系方式、工作职责和服务范围等张贴在公示墙上。果洛州支行定期安排工作人员前往办公室了解信贷需求，提高信贷业务透明度，同时，与雪山乡党组织、黄河路南社区和年扎村村委会共同开展建档工作，通过建立合作贷款业务信息库和数据库工作，为后期双方共同办理放款、防控贷款风险以及确保贷款的正常使用和偿还奠定了基础。2018 年，在青海省分行的大力支持和帮助下，果洛州支行创新推进年扎村“双基联动+驻村第一书记”扶贫模式，以整村推进的方式加快推进精准扶贫贷款落地。依托县政府建档立卡户资料档案的数据信息实现平台联动，大幅度提高放贷效率，缩短贫困户获贷周期，把精准扶贫贷款政策和产品带到农牧民身边。

案例五

积极推动商户贷款助力外来人员创业
 

      玛沁县个体工商户郭瑞，山东单县人，2012 年与妻子一起来果洛打拼，投资 50 万元经营了一家装修装饰公司。2017 年，随着装修工程规模不断扩大，特别是果洛州近几年加快了旅游、环保、城镇建设规划发展，对装修人员素质、装修材料有了更高的要求。由于是他们外地户口，在当地也没有购房，无法享受当地一些优惠政策，也无法申请到利率低、额度高的贷款。正在一筹莫展之际，在一次邮储银行果洛州支行组织的黄河路南社区宣传活动中，郭瑞了解到邮储银行有“双基联动”合作贷款，他怀着试一试的态度，来到了黄河路南社区了解情况，发现自己所在的社区与邮储银行共同成立了“双基联动”合作办公室，只要经过社区推荐，就能申请利率低、担保要求少、额度高、放款快的“双基联动”合作贷款。
      黄河路南社区了解到郭瑞的困难情况后，及时向邮储银行果洛州支行推荐了郭瑞，申请贷款 50 万元，用于扩大装修队伍以及加大垫资能力。从提交申请到补充资料，从贷前调查到贷款投放，短短两周时间郭瑞就拿到了 50 万元的贷款。目前，郭瑞凭借自己吃苦耐劳的敬业精神，装修工程一天天多起来，生意也一天天好好起来了。

案例六

果洛州下大武乡年扎村驻村书记工作汇报

      大家好!我是邮储银行果洛州支行驻年扎村第一书记扎西闹吾，下面向大家介绍果洛州玛沁县下大武乡年扎村驻村扶贫第一书记的扶贫相关工作情况。2018 年，果洛州支行根据州委组织部关于驻州单位派驻第二轮扶贫第一书记的要求，派遣我前往下大武乡年扎村担任驻村第一书记开展扶贫工作。到年扎村工作以来，我对基层扶贫工作有了全新的认识，通过省行、支行层面也解决了开展扶贫小额贷款工作中遇到的一些困难。作为扶贫第一书记，在日常扶贫工作中我需要参与道路抢修、入户政策宣讲、灭鼠、黑土滩治理、环境整治、异地搬迁户安置、饲草种植以及合作社购羊和对外销售的对接等一系列扶贫基础工作。期间，我主动全面了解贫困户基本情况，从走村串户开始，对全村 106 户建档立卡贫困户进行了逐一走访，在走访过程中扶贫工作队需要了解贫困户的家庭情况，以及 12 个行业对贫困户的覆盖情况，即：民政、教育、卫生、医疗、养老、安全住房、就业、安全饮水、通电、通路、网络覆盖、金融等，还有五项政策补贴，即低保、草补、林补和管护员绩效等，除此之外还要对贫困户自身造血功能及未来发展情况进行摸底（如：2017 年全村的牲畜保险已经全面覆盖，这对于扶贫工作队开展贫困户牲畜养殖规模摸底起到了辅助的作用）。对于有互助资金贷款的或者有扶贫小额贷款的贫困户进行后续跟踪回访，对贷款用途真实性进行了解并向相关部门反馈，最终将所有信息建成 4 大类档案，才能形成一份建档立卡户的完整档案。这些信息要比我们需要的信贷资料完整得多。
      这些一户一策的档案、互助资金使用情况档案、异地搬迁的档案，从原来的 33 个项目细化到 65 个项目。县政府今后将对此项工作进行更细致的分解，这些档案每年要接受县级检查考核两次，同时还要接受州级、省级和国家级检查考核，在 2019 年年扎村预脱贫验收时还要接受国家级和第三方验收考核，对于为贫困户发放的各项补贴资金必须留存相关文件及发放凭证，还要接受审计局和监察委员会的监督检查，所有资料必须严格按照档案整理要求装订，保证信息真实可靠。通过扶贫工作的深入推进，我和扶贫工作队能完全掌握年扎村106户贫困户的致贫原因，以及是否有劳动就业意愿，是否有经营项目，是否有资金需求，贫困户家中是否有不良嗜好、不愿意劳动、声誉低下、欠贷欠息等软信息，对于贫困户的人品也能有非常全面的了解。比如：是否能获得互助协会借款，在村里的声望，与牧民之间的关系等，这些信息能够更加真实地反映出贫困户的贷款意愿。
      在担任驻村第一书记之前，我也曾担任过果洛州支行信贷客户经理，第一书记因为天天要为贫困户服务，经常与贫困户沟通交流，所以驻村第一书记所了解的情况会比信贷客户经理单独一次入户调查更为深入全面。省分行对于驻村第一书记的工作开展也给与了大力支持。在日常的年扎村第一书记工作开展过程中，我掌握了大量的贫困户信息，和贫困户接触也比较多，比较了解他们的真实需求，我把这些信息及时反馈给了州支行。为了进一步加快扶贫小额信贷在当地的投放进度，省分行授信管理部和零售信贷部组成工作小组赶赴果洛州支行，进行扶贫工作调研，赶赴年扎村现场开展贷前调查和业务指导，并结合果洛实际情况，创新推出了扶贫工作整村推进模式，进一步完善了管理办法和实施流程管控。通过整村推进扶贫工作模式，果洛州支行在年扎村初次集中投放扶贫小额信贷 35.8 万元，真正把国家扶贫政策，银行扶贫产品和扶贫服务带到了贫困户身边，做到了让贫困户足不出村就能享受到国家的扶贫政策，也为果洛州支行下一步整村推进扶贫工作模式在全州推广奠定基础。

案例七

邮储银行精准扶贫助牧民脱贫增收

      尕桑尖措是果洛藏族自治州玛沁县下大武乡年扎村牧民，家中四口人，父母年事已高没有劳动能力，弟弟还在上学，为了能够早日担负起家中的重担，他上完初中就辍学了。因为家庭困难，至今仍未结婚，父母常年多病，他只能守候在身边，不能外出务工。邮储银行果洛支行驻年扎村第一书记扎西闹吾了解尕桑尖措家的情况后，为尕桑尖措推荐了邮储银行精准扶贫贷款。果洛支行信贷人员上门详细调查了尕桑尖措家的情况后，为其发放了 5 万元的精准扶贫贷款。获得邮储银行贷款后，尕桑尖措在村委会的帮助下购买了 50 只白藏羊。
      果洛藏族自治州下大武乡地处阿尼玛卿雪山脚下，是一个藏民族聚居的纯牧业乡，全乡下辖年扎、清水、尼青 3 个村委会，7 个牧业合作社, 全乡总户数 693 户，总人口 1756 人。由于自然条件恶劣、产业结构单一、水、电、路等基础设施相对落后，同时没有有效的其他产业来支撑，牧业生产成本高，生产周期长，导致金融扶贫风险、成本和难度增加。邮储银行果洛州支行作为金融扶贫主办行之一，为进一步落实好国家金融扶贫政策，践行“普之城乡、惠之于民”的承诺和责任，与下大武乡结为结对帮扶单位。
      果洛州支行积极响应州委州政府《关于做好新一轮第一书记和驻村工作队选派工作的通知》精神，认真落实监管部门和省分行关于普惠金融工作部署，在全行人员紧缺的情况下，党支部选派懂藏汉双语的党员扎西闹吾到下大武乡开展为期两年的第一书记驻村工作。4 月，党员扎西闹吾结合“进园入企、进村入户”工作推进，先后到年扎村 106 户农牧民家中普及国家金融扶贫政策，宣讲邮储银行扶贫贷款产品；带领村干部在村内开展集中宣传扶贫贷款产品 6次，全村宣传覆盖面已达到了 80%；认真收集贫困户贷款资料，建立扶贫档案，开展贷前调查，目前实现精准扶贫贷款投放 15 万元。下一步，党员扎西闹吾将继续发挥第一书记驻村工作职能，带领团队开展对下大武乡清水村和尼青村的扶贫宣传和资料收集工作，逐步实现下大武乡扶贫宣传、调研全覆盖。