2011年12 月 16 日上午，浙江温岭农村合作银行与台州斯曼机械制造有限公司、温岭市欣欣石雕工艺有限公司等 24 家小微企业签订授信额度意向书，总授信 2690 万元，最多的两家企业各获得 300 万元授信，这是温岭所有金融机构首家推出的金融新产品。

   “企信通”贷款出台的背景

随着原材料价格上涨、劳动力成本上升，特别是资金供给紧张和融资成本快速上涨使得许多小微企业经营举步维艰，遭遇前所未有的生存困境。2011年10月份，国家出台支持小型和微型企业发展的金融、财税政策措施。银监会制定了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》制度，要求商业银行应加大对小型微型企业的贷款投放，努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，并重点加大对单户授信额500万元（含）以下小型微型企业的信贷支持。温岭农合行根据实际迅速开展“小微企业金融服务月”活动，组织全行200多名信贷人员深入1860家小微企业走访，调研小微企业的发展态势，掌握小微企业有效信息，了解小微企业发展所面临的问题和希望获得的支持，为扩大信贷有效投放打下基础。

“信企通”贷款的主要做法

为解决小微企业贷款担保难问题，温岭农合行创新小微企业信贷方式，探索开展小微企业信用贷款业务和组合担保贷款方式，推出了“企信通”小企业信用贷款产品。小企业信用贷款实行“择优扶持、严格准入、注重效益、严控风险”的管理办法，坚持“先授信、后用信”原则。

优良小微企业信用贷款利率优惠。对符合信用贷款授信要求的小微企业，如法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况较高；主体合法，三年内在金融机构无贷款逾期记录、欠息记录和偷税、漏税现象，且为国家支持行业或扶持项目；信用等级评定在AA级以上等。对这些小微企业，温岭农合行授予他们上年度销售总额5%以内且不超过500万元的信用贷款额度，并且给予他们利率优惠，按基准利率执行，让利给小微企业。

    优良小微企业信用贷款手续简便。温岭农合行信贷人员在小微企业申请信用贷款时，坚持“双人四眼”的原则，根据借款人的基本条件进行调查和审查：如借款人是否符合本行的小企业信用贷款的对象，提供的资料是否完整、有效、合法；用途是否符合规定；是否有充足的第一还款来源；自有资金比例；是否有不良行为或失信行为；现金流量及纳税情况是否正常；整体负债和对外担保是否正常等。经过调查，农合行及时向符合条件的小微企业发放无需担保，无需抵押的信用贷款，自签定意向书的一年期限内，获得信用授信的小微企业在授信额度内可多次循环使用。

优良小微企业信用贷款风险管理。农合行向小微企业发放信用贷款后，对贷款要逐笔建立台账，做好适时监控管理工作。台账的主要内容包括贷户户名、贷款金额、用途、期限等。并按照信贷业务档案管理办法要求进行信贷档案资料管理，保证信贷资料的完整、安全和有效利用。同时对小企业信用贷款进行日常检查，贷款发放以后，信贷调查岗在7天内对借款人的借款使用情况进行一次调查，以后每季不少于一次的贷后检查。检查借款人借款资金使用情况、借款经营情况和还款来源情况等，发现重大事件和风险隐患的，及时采取措施控制信贷风险。

“信企通”贷款受益小微企业

    “企信通”贷款是温岭农合行创新小微企业金融支持的一种方式，给小微企业的融资提供方便，切实解决了小微企业担保难的问题。该行下阶段还将在各个乡镇、农户中挑选信用比较好的进行信用贷款，进一步扩大信用贷款覆盖面、受益面，不断总结、完善、创新“企信通”这个金融产品，建立长效机制，更加贴近企业需求，成为该市“三农”、小微企业的“助推器”。   

    在温岭农合行“企信通”贷款授信仪式上，台州一休鞋业有限公司总经理叶国伟介绍说：“自本世纪初以来一直得到温岭农合行大力支持，在 2008 年金融危机和银根紧缩的困难时期，给企业生产带来了重重困难，温岭农合行及时伸出援手，帮助企业渡过了难关。这次，为解决企业贷款担保方面的困难，农合行又推出信用贷款，公司有幸获得首批信用贷款，这将为我们快速、健康发展创造良好环境。相信我们在政府以及银行的帮助下，一定会加快转型升级，走的更远，发展的更好……”