——对农村信用社服务中小微企业的现状调查

朱  霞

临澧县农村信用合作联社组织业务人员成立调查小组，对全县中小微企业进行金融服务满意度抽样调查，通过采取专题汇报、面对面座谈、电话沟通等方式，全方位了解县域中小微企业发展现状和融资需求。

抽样调查的52家企业中，园区企业30家，占该县园区企业总数的79%；乡镇企业22家，占该县乡镇企业总数的30%。其中39家企业是农信社的信贷客户，占比75%；5家企业与其他金融机构建立了信贷关系，占比10%；另有8家企业暂未向金融机构申请融资。通过上门走访，调查小组共收集各类意见和建议70多条，企业融资需求总额5.56亿元，其中票据贴现需求2.58亿元，流动资金贷款需求2.98亿元。

一、中小微企业金融服务中存在的主要问题

    1、产品设计传统单一。目前，农信社信贷产品传统、单一的局面未根本改观，不能有效满足中小微企业日益变化的融资需求。一是对产品季节性强、短期融资需求旺盛、信用度高、自身实力强的企业缺乏针对性的短期周转型信贷产品。例如农产品收购型企业和烟花企业融资需求的时间相对固定，资金回流的时间较短，有的甚至一个月左右即可回笼。对于这类企业来说，一次授信、最高额抵押、随用随贷、循环使用的信贷产品不仅可提高融资效率，更有助于节约融资成本。二是贴现业务受最高授信额度限制，令企业欲“贴”不能。据调查，目前部分产销量较大的企业贴现需求十分旺盛，而因授信额度限制，企业只能在授信余额内申请贴现，无法完全满足其贴现需求。

2、利率定价不灵活。对企业实行差别化利率是与信用社合作时间较长、诚信度较高的企业的共同呼声。目前，农信社利率定价仍处于相对模糊和随意的状态，定价机制的作用未能充分发挥，对综合贡献度高、讲诚信的企业没有实行差别化利率，这既不利于引导企业加强与信用社的全方位合作，也不利于鼓励企业重诚守信。

3、流程设计不合理。调查反映，尽管目前信用社的工作流程已经“一简再简”，却仍然有部分企业对烦琐的工作环节感到不满。无论是办理贷款，还是贴现、转帐、大额现金支取，企业都希望能够尽量少跑路、少等待——客户对于效率的期待给农信社的工作提出了越来越高的要求。同时大多数信贷优质客户希望能在业务办理（无论是信贷业务还是柜面业务）中享受到环境、效率等方面的差别化服务，而信用社“一视同仁”的服务方式令他们无法感受到优质客户本应享有的优越感和被尊重感。

4、网络结算不完善。开通网银业务是目前绝大多数企业最迫切的要求，而由于网络不畅，大部分企业更愿意将基本帐户开设在商业银行，这就增加了信用社客户经理对其实行资金监控的难度，更带来一系列的连锁反应，工资代发、资金归社等都无从谈起。此外，帐户信息提醒功能的完善迫在眉睫，跨行跨区交易、存折户至今未开通短信提醒，目前已有的信息提醒功能并不完善，不便于客户即时掌控其帐户资金变化情况。

二、改善中小微企业金融服务的对策建议

1、加快科技平台建设，治愈服务“硬伤”。网银业务和短信提醒功能的滞后无疑是农信社服务的“硬伤”，无论“软服务”做得如何到位，终究无法满足客户内心的期待。在科技平台建设方面，县级联社应进一步加大汇报力度，争取省联社的响应和支持。

2、贴近企业需求，不断优化产品和流程设计。服务无止境，只有不断地改进，才能赢得客户的满意和忠诚。在业务创新方面，农信社不能再亦步亦趋，步商业银行之后尘。事实上农信社需要做的，是真正站在企业的立场，想企业之所需，不仅要满足现有的“所需”，还要挖掘潜在的“所需”，让企业享受到真正的超值服务。如产品设计要根据企业的实际需要，不断开发操作简单、风险度小、灵活多样、针对性强的个性化产品；流程优化上要把握各项业务风险控制的关键点，尽可能地缩短工作环节，为客户节省体力和时间；担保方式上要根据客户信用程度的高低和综合实力的强弱，在法律许可的范围内进一步推陈出新，大胆尝试开办应收款质押、仓单、运单、订单质押等一系列新业务。

3、从细节入手，增强服务意识和竞争意识，提高服务“含金量”。目前，金融服务领域的竞争暗潮汹涌。表面上，信用社牢牢占据了县域中小微企业信贷业务的“半壁江山”，实际从质量层面分析，信用社很大程度上只是充当了“伯乐”和“驯马师”的角色，一旦“骏马”奔驰，早有竞争者虎视眈眈。调查发现，那些销售过亿、经营稳健、市场前景好的企业普遍受到商业银行的青睐和追捧，并纷纷向企业抛出了“橄榄枝”。由于在网络结算、授信额度、贷款利率等方面不可比拟的优势，企业根基既稳，自然倾向于选择与商业银行合作。如何避免这一现象的不断重演，农信社必须进一步强化服务意识、竞争意识和危机意识，从细节做起，力求“细中见精”、“小中见大”，注重做好每一项服务的“细枝末节”，在不断的改进和提高中密切与企业的关系，拉近与企业的心理距离和情感距离，让企业感受到与信用社合作能够获得更长远的利益和价值。

4、政府、金融部门全面参与，改善中小微企业发展环境。调查反映，目前中小微企业面临的最突出、最严峻的问题，不是“融资难”，而是“招工难”。对于这一现象，政府、社会要达成共识，并采取有效的破解措施。对于金融服务部门而言，要以更积极的方式为企业提供全方位的服务，利用自身资源搭建企业间的信息平台，以更优质的产品和服务降低企业融资成本，这也是解决企业“招工难”问题、优化企业发展环境的可取之策。（作者单位：临澧县信用联社）