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农民收支结构变化与农村金融服务政策调整思考

发布时间:2015-10-21 10:33:58
来源:

——以湖北省老河口市为例

 

陈守成  郑云轩

近几年,中央把促进农业增产和农民增收作为加强“三农”工作的首要任务,在制度、政策和投入方面采取了一系列重大举措,如取消农业税、减轻农民子女过重的教育负担、加快改善农村的基本医疗条件和加快推进社会主义新农村建设等,这些对于提高农民收入水平、改善农村消费环境、促进最终消费增长起到了卓有成效的重要作用,农民的收支结构发生了很大的变化。面对农村新的形势,农村金融如何调整信贷服务政策就非常必要。下面以湖北省老河口市为例,就农民收支结构变化与农村金融服务政策调整作出思考。

农民收入结构的新变化

老河口市位于湖北省西北部全市面积1032平方公里,总人口52.9万人,其中城区人口25万人2010年全市农民人平年纯收入为7044元,比2007年增加了2472元,增长54.1%,是一典型的中等经济区,农村居民收支主要指标和农民人均收入分组情况分别为:

农村居民收支主要指标表(单位:元∕人

指  标

2010年

2007年

2010年比2007年增减情况

数量

结构比%

数量

结构比%

数量

增幅%

比例+、-%

一、纯收入

7044

 

4572

 

2472

54.1

0.0

二、总收入

8751

 

5924

 

2827

47.7

0.0

1.工资性收入

2580

29.5

1483

25.0

1097

73.9

4.4

2.家庭经营性收入

5491

62.7

4140

69.9

1351

32.6

-7.1

A.第一产业收入

5115

93.2

3875

93.6

1240

32.0

-0.5

B.第二产业收入

148

2.7

104

2.5

44

42.4

0.2

C.第三产业收入

228

4.2

161

3.9

67

41.8

0.3

3.财政性收入

135

1.5

36

0.6

99

271.6

0.9

4.转移性收入

544

6.2

265

4.5

279

105.2

1.7

三、总支出

5907

 

4423

 

1484

33.5

0.0

1.家庭经营费用支出

1401

23.7

1135

25.7

266

23.5

-1.9

A.第一产业费用支出

1277

91.1

1091

96.2

186

17.0

-5.0

B.第二产业费用支出

22

1.6

34

3.0

-12

-36.0

-1.5

C.第三产业费用支出

102

7.3

9

0.8

93

1012.3

6.5

2.购置生产性固定资产支出

38

0.6

36

0.8

2

5.8

-0.2

3.税费支出

 

0.0

1

0.0

-1

-100.0

0.0

4.生活消费支出

4017

68.0

2958

66.9

1059

35.8

1.1

 

农民人均收入分组情况表(单位:户)

分组情况

2010年

2007年

2010比2007年+-

2500元以下的户

1

19

-18

2500-3000元的户

2

9

-7

3000-3500元的户

5

10

-5

3500-4000元的户

5

13

-8

4000元以上的户

87

49

38

从老河口市《农村居民收支主要指标》和《农民人均收入分组情况》可以看出 ,当前农民收入结构有以下特征:

1、家庭经营收入仍是收入的主要来源。2010年老河口市农民家庭收入年人均为5491元,占农民年人均总收入的62.7%,但在总收入的结构中的比例在逐年下将,2010年比2007年下将了 7.2个百分点。在家庭收入中,第二、三产业增加最快,结构比2010年比2007年提高了0.2个百分点和0.3个百分点。

2、工资收入异军突起,收入结构变化大。2010年老河口市农民工资性收入年人均为2580元,占农民年人均总收入的29.5%,达到近三分之一,且存在逐年上升的趋势。2010年农民工资性收入在总收入的结构中的比,比2007年提高到了4.4个百分点,2009年增加比较明显。

3、政府改善民生成效明显,实惠也最多。2010年老河口市农民财政和转移收入年人均为679元,占农民年人均总收入的7.7%,存在逐年增长情形,在总收入的结构中的比,比2007年提高到了2.6个百分点。合作医疗、养老制度的试点,城乡差别在逐年缩小,社会保障的“二元体制”将出局。

4、收入级次高档次变化明显,差距拉大。2010年老河口市农民年人均收入为4000元的户占比达到87%,比2007年提高了38个百分点,低收入户明显减少。

5、收入实现的集中度分散,增了高蜂期。农民收入的夏、秋两季的特征仍然存在,但实现的集中度不明显,农产品变现收入持续时间长,物流与资金流也不同步,现金兑付滞后于物质出售。由于工资收入的均恒性,外出务工的资金流与回乡的人流同步,农民收入增加了新的高峰期-回乡流。

农村资金流带来新动向

农民在收入结构发生变化的同时,人们的经营观念和消费意识也随之发生了变化,表现为:

1、享受性消费增加快,消费观念发生质的飞跃。2010年老河口市农民年人均生活费支出为4017元,占总支出的68%,比2007年提高了1.1个百分点。但居住、医疗和文化消费支出占总支出的比,比2007年提高了11.3个百分点,追求居住环境和健康的欲望增强。

2、生产经营方式在转换,服务业发展投资比高。2010年老河口市农民年人均家庭经营费用占总支出的比为23.7%,比2007年下降了1.9个百分点。但第三产业费用支出占家庭经营费用的比为7.3%,比2007年下降了6.5个百分点,一、二产业占家庭经营费用的比均在下降

3、资金供求关系的广泛性和流动性明显增强。从农民生产、生活资金需求与满足方式调查情况看,当前农民的融资渠道比前3年有很大的变化,一是农村金融的全覆盖工程和新型金融机构的设立,二、三产业融资渠道更多;二是政府对农村产业化建立了专项扶持资金和通过贴息政策,解决农村产业化发展;三是民间借贷发展迅速,便利的渠道也方便了农户生产、生活的需要。椐调查统计,在农户生产、生活需求中,48.6%的是由农村合作金融机构提供,2.3%的是由其他银行金融机构提供,3.8%的是由民间借贷、亲朋借款解决,农村合作金融仍然是农村金融的主力军。

因势利导做好金融服务

农村金融机构的市场在农村,农村的根基牢,农村金融才能枝繁叶茂。因此,农村金融机构要发挥农村金融主力军作用,就必须坚持“以客户为中心”的经营理念,本着“信贷跟着产业走,服务绕着农村转”的工作思路,搞好金融产品的开发、推广、应用工作,共推农村社会经济和谐健康发展。

(一)适应农业产业结构变化,调整信贷政策。

1、放大小额农贷支农效应,促进农民共同富裕。进一步做好农户小额信用贷款工作,满足信用农户的信贷需求。一是延伸对象,拓宽基本面。将小额农贷的对象延伸到个体工商户,具体包括传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。二是提高贷款额度,做大基本点。根据当地经济发展水平和农户经营实力,适当提高贷款额度,以更好地满足贷款对象的资金需求。三是延伸贷款期限,激活基本细胞。根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限,允许跨年度使用;四是延伸贷款用途,将支持农村种、养、加工业延伸到农民二、三产业和消费领域。

2、支持农业产业化发展,推动现代农业建设。一是以抵押贷款为主业,巩固不动产抵押业务,加强与各类担保公司、保险公司的合作,搞好混合信贷业务;二是稳健试水开办仓单抵押、林权抵押、土地确权抵押及其他动产抵押业务,有效支持产权明晰、有市场、有效益、前景好的农产收储(加工)企业、公司制农业和规模农业生产专业户的发展,推动龙头企业+基地+农户的订单农业;三是以满足城乡人民提高生活品味为需要,积极开办消费性信贷(农户建房贷款、中小型农机具贷款、汽车及高级耐用品消费贷款、婚丧事贷款、城市居民住房按揭贷款)、助学贷款业务、农民进城务工经商创业贷款业务、农民工返乡创业贷款。 

3、延长信贷服务链条,创新贷款管理方式。信贷从支持农田延伸到餐桌和日常用品。一是要改变传统的《贷款证》管理方式,充分应用现代金融工具,实现电子化管理,让《贷款证》具有贷记卡功能;二是对农产品的产、供、销、加环节实施系统化信贷服务,也可试水封闭营运,提高资金使用效率;三是优化农村金融生态环境,为农村金融机构的发展提供良好的外部环境。

(二)适应农村资金回流变化,强化金融服务。

1、抓好季节收入与高峰收入的资金回流。要掌握农村资金回流的高峰变化情况,不失事务抓好农产品的变现收入,即抓好季节收入,也要抓好农民工的资金回笼,经常抓与季节性抓相结合,常态化抓资金回笼;即要抓好预约存款,也要搞好现代支付工具的运用,实现组织资金的手段创新,确保组织资金实现新突破和跨越式发展。

2、抓住财政性资金和保障性资金大方向。国家要建立和谐社会,今后对福利性支出增加的优势比较明显,农村合作金融机构要强化对代收、代付业务的系统化服务,通过代收(付)实现组织资金和利润的最大化。

3、抓好资金归行率的管理工作。通过贷款的主渠道实现贷款与存款、结算、中间业务的良性互动,物质流与资金流的同步,确保资金的时间价值与社会价值的统一。

4、抓好农民的现代金融知识需求。要根据社会发展的客观需要,与时具进开发农民需要的金融产品,大力推广现代金融支付工具和自助设备的运用,网上银行进农家、自助设备住村头,满足农民对新金融产品的需要。重点搞好网上银行、自助存取款机的设施的推广工作。

5、抓好客户经理的队伍建设。要建立“以客户为中心”的组织队伍,全方位的搞好农村金融的市场,对贷款实施“四包一联”(包放、包收、包效益、包赔偿,联系存款)责任制,全力服务农村社会经济发展的金融需要。

(三)尊重市场客观情况和规律,搞好经营计划。

一是要根据农民收入水平制定业务发展计划,不能违背市场发展规律,不能冒进和制定不切合实际的存款计划;二是根据农民收支变化规律,把握好服务时期和需要,有的放失的开展工作。

(作者单位:湖北老河口农村合作银行)

 

 

 

 

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