全国地方金融第十九次论坛于2015年7月20日在中国黑河举行。本次论坛由黑龙江省金融工作办公室、金融时报社、中国地方金融研究院、全国地方金融论坛办公室联合主办，地方金融（黑河）研究院、黑河农商银行承办，武汉农商银行、大兴安岭农商银行、地方金融杂志社协办。会议主题为“新常态下中小银行国际合作——机会与路径”。中美银行家交流协会常务副院长邵赤平参加了本次论坛并发表了主题演讲。

邵赤平发表了两个观点：第一个是在当前经济发展的新常态下，中小银行必须站在全球视野高度经营地方金融机构。第二个观点是要向欧美同行学习如何在经济发展常态下经营中小金融机构。

中美银行家交流协会常务副院长邵赤平

  以下为文字实录：

邵赤平：非常感谢会议主办方给我这么一个机会跟大家一起交流，在这么样一个新常态下我们中小银行在国际合作方面怎么走，这个路子怎么去探索。讲这么一个题目。

刚才主持人对我做了一个介绍，尽管在美国对很多银行做了一些交流和沟通，但还是感觉到理解的不深不透，如果说在交流过程中有什么不当的地方还是请大家多批评指正。我也在城商行、农商银行包括监管部门工作多年，今天有这么一个机会跟大家交流也是感觉到非常的荣幸。在前几天，前天的农商行行长联席会上我也受益匪浅，听到很多董事长、行长在交流过程中表达出来的一种想法和一些愿望，包括在新经济发展常态下，我们中小银行怎么去应对提出了很好的思路，我也是受益匪浅。

在这里面我也不想跟大家做过多的理论的探讨分析，主要是想汇报交流一点想法，提出一点建议，以供大家在转型过程中起到一点参考的作用。

在新经济发展的常态下，宏观经济下行、同业竞争加剧，同行存贷款差率逐步消失的情况下，中小银行生存和发展面临前所未有的挑战，很多中小银行很严肃思考这样的一个问题，在新常态下我们怎么办。实际上我思考这个问题另一种说法，在新常态下中小银行怎么进行转型发展。接近15年左右银行高速发展期，中小商业银行受益匪浅，尽管在这个过程中经历了很多的波折，包括多次的折腾也丧失了不少的机会，但是大的趋势是中小商业银行发展到了一个新的阶段。无论是资产规模、资产质量还是我们经营管理水平，这个我是有亲身感受的。在这样的情况下，我们发展到这样的阶段，经济新常态刚才前面几位领导谈的很充分了，大家的也很充分，在这样的情况下中小银行确实到了转折的关键点。这次论坛之所以得到大家热烈的响应，我想大家也是抱着这样的想法，大家在一起交流一下，你们是怎么做的我们是怎么做的，能找到自己在转折过程中的一种发展新的道路。

在这个转折思路交流过程中，我感觉到现在有很好的一些想法。你比如说农商行、城商行提出来，在已有市场范围内深度的市场化。深度市场化跟我们到目前的市场化是两个概念。所谓深度市场化就是把我优质客户怎么能够更好地巩固维护下来，在这个基础上我再怎么提供更加好的一些服务，能够为新的客户进行一些比如说资产保值，进行一些事业进一步的拓展等等，在这些方面提供一些服务。有一些银行提出来我要综合回应，也就是说有的银行觉得我单一做传统信贷的业务，好像应对新常态不行，我要进行跨业界，从信贷业务转到资本市场甚至是其他的业务上去。另外我在这个转型中网络化，使我的核心业务系统、渠道建设在这方面能够得到优化。另外也有提出来轻型化和轻资产力度。另外交易化，所有的业务都要着重放在交易的过程中，我所有的利润来源在交易过程中产生的，而不是信贷业务过程中。提出了很多很多的设想概念。正是在这样的背景下，我们通过考察和对比，着力在常态下生存和发展欧美中小银行，试图为我国中小银行转型发展提供另外一个思路和参照。这个是站在全球一体化发展高度经营管理地方性的中小银行。

刚才尽管有的领导专家提出来，下一步我们不应该有地方性的概念，短期我们适合不同的，包括行政、监管方面的，包括我们自身经营能力方面的，包括我们的视野都存在一些问题，还有相当长的过度期也就是转型期吧。

在这样一个时期内，在这里给大家汇报两个方面的内容。一个想说明两个观点，第二个向各位介绍一下中美中小银行合作交流协会。

第一个观点，我们现在必须站在全球视野高度经营地方性融资机构。刚才马行长也把这方面金融界发展的情况做了一个概括性的说明，确确实实我们现在面临的世界不是一个封闭的世界，包括像古巴，伊朗问题解决好以后，现在要解决的问题就是古巴。古巴的问题解决完了，可能还要解决的问题就是中国了，就是跟中国进一步合作、交流。我想通过我们在美国对他们的了解，大家不要轻易相信那些阴谋论之类的，阴谋论实际上现在已经有很多，它很容易误导，你没有真正用逻辑分析判断它的话，你很容易受它的诱导。在诱导方面容易产生一些认识上的偏差。实际上人类有很多共性的东西。对于一些价值的判断，对于一些人类发展情况的判断，既然是人肯定有共性的，既然是聪明的人一定会看到一个相对正确的方向，在这样的情况下两国之间下一步的合作交流情景就我的感觉应该是有很大的空间。下一步我们国家在某些方面的改革能够跟得上来，美国也能够对中国有更多的了解，我想我们下一步中美关系会在某种程度上远远超过美国和俄罗斯的关系。

加入世贸，改革开放的积累，跟全球金融市场的融合已经是非常紧密了。非常能感觉得到国际金融三化。第一是金融的全球化，随着世界经济和贸易的发展，金融已经突破了地域、国家的性质，另外是金融的一体化，全球金融市场作为一个统一的市场在进行资源、金融资产配制和运行，各个地区、国家或者是区域性的金融市场不能独立存在，银行、证券、保险、信托等各个金融业态也相对分工，不能完全割裂。我们国家混业态势已经很明确了，我们已经有一两家银行，特别是国有商业银行拿到证券的牌照。

第三个是金融的网络化。环球化、一体化最终是要落脚在金融的网络化。也就是说它要有技术手段和支撑。以前互联网没有像现在这么发达以前，对于金融全球化和金融一体化的理解可能还是一个概念性的。那么现在是可操作性的一个趋势。国际金融中心参观过一些银行的话，美国信贷银行，它的资金市场部是全天24小时运转的，它的一栋楼里面都是资金市场，每一层对应一个区域市场，24小时不间断跟全球资金市场对接。它的工作人员就是来自世界各地的。到了这个时点下班，到了另外一个区域市场又来上班。你像我们开展所谓资金市场部，业务上面对的是资金市场是很狭窄的，我们银行金融市场还有同业之间的一些合作往来，但是没有国际市场24小时全方位的对接。

互联网和计算机提供这样的机会，现在不管世界哪个地方，只要互联网架起来，可以跟全球进行24小时对接。金融的网络化它的发展成熟标志着金融全球一体化正式的形成。大家现在探讨比较多的是我们的互联网金融和金融互联网，但是还要加一个互联网所支撑的金融全球化和一体化，也要关注一下这方面的内容。

金融业发展三化趋势表明当代金融在世界范围内实现无理由配制，每一个地方金融机构都是全球金融大市场组织体系中的一个结点，所运营的资金，一个县或者是一个市里面，包括某些市长、书记，我们这样资金不许流出去，要招商引资，要把外边的资金搞进来，实际上这是无用的想法，资金像水一样，它是跟着人、跟着物在走的。现在有互联网以后，它是在网上跑的，你要管是管不住的。当然我们现在是强力的中央政府，可以通过资本管制，通过一些强制性的手段，包括物联网的屏蔽，互联网好多国外网页都屏蔽掉。这是一个短期的发展。长期的发展以后是屏蔽不掉的。

我国银行体系中五大国有商业银行，股份制商业银行以及小部分的城商行在参与国际金融资源配制和管理方面先行一步。这个确确实实是，我在昆山银行的改革，当时跟国际上很多银行接触，甚至是我后来到合肥农村商业银行很少跟国际商业银行有合作交流。大部分的城商行以及农商银行以及为数不多信用社、村镇银行为主体的地方金融机构，在参与全球化、一体化金融资产配制中，国际金融市场政策这个方面显得比较滞后，受行政管理、自身经验管理能力，地方金融机构经营范围和品种目前还主要局限在一定的范围内，但是我们不能把自己的视野局限在某一个县、市，甚至是某一个乡镇范围内，金融业发展三化时代我们应该抬起头来，站在全球的视野高度经营地方金融机构，我们必须学会从全球金融资金环流的角度把握资金的运动趋向。资金的流动趋向变化如果把握不住的话，也容易造成一种系统性的灾难。包括我们这次股灾，大家有亲身体会，莫名其妙，不知道它是怎么来的，你说政府救市，你就救市，对抗的时候，你拖也拖不住。资金流动我们受到信息引导，不知道哪来的，可能是财政部、银监会，包括证监会知道资金怎么流动。但是作为整个金融体系资金环流中的一个经营者和参与者的话，怎么样通过多种渠道掌握这种资金环流的变动趋向应该说是搞好互联网金融的一个重要前提。

把握全球资金运动方向过程中积极参与全球基金和其他金融资源配制以及经营管理过程中找到自己的市场定位，形成自己竞争能力和经营特色，获得最大的经济效益。如何尽快学会站在全球视野高度经营地方金融机构将会成为我们地方金融机构转型发展的主要方向之一。我想也是这次我们论坛，地方金融论坛确定这儿一个主题的用意，也就是说我们现在在转型时期，埋头看自己，盯着自己这么一小块这么一个局域，抬起头看世界看其他国家金融机构怎么做的还做的不够。所以我们有这么一个论坛。

第二个观点，我们提出来抬起头来看看世界范围内其他经济怎么做是我们在转型发展过程中应该做的一项工作的话，我们也提出来了，向欧美同行学习这么一个概念，所以我想说明第二个观点，要向欧美同行学习如何在经济发展常态下经营中小金融机构。

如果大家抬起头看世界，世界这么大，地方金融机构如何迈开融入全球金融市场的第一步，我想向美国同行学习，并开展广泛的交流合作应该是一个比较理想的切入点。为什么这么说呢？我想三个方面的问题。第一个，为什么选择美国作为切入点。因为美国经济总体发展水平来说处于世界领先地位，是全球金融业发展的中心和龙头，这个大家都比较清楚。其组织体系和运营管理模式也一直是我国金融业改革发展过程中学习借鉴的蓝本。这个是一个大前提，我们很多的金融体制改革，包括央行改革基本上靠美联储这个蓝本。除了这个组织体系以外，我还想跟大家沟通一下的是文化的包容性、多元性，这个只有在美国才能体会到，基本上一个高校就是一个小联合国，一个小的城市流动人口是一个小的联合国，这种金融包容性能力是值得学习的。同时也是非常有利于我们切入进去。既然有这种包容性，人就相等平等的接纳。像刚才马行长说的俄罗斯，你跟他谈，他跟你文化差异还大，再加上封闭性，没有文化的包容性做基础，你跟他交流不平等，这个是多样性包容性。第二个崇尚社会价值理念很值得，包括政府在日常的生活中可以借鉴的，对人权、对企业的尊重度，我可以不同意你的意见，但是我誓死捍卫你的发言权，他有这么一个基本的价值观东西在，同时你的企业如果是正规合法的企业，在美国经营的话，你的场地是可以得到保障的，不像中央监管部门又怕你这个又怕你那个，生怕你出点什么事，说来说去监管理念是什么监管理念呢？你们是傻子，你们是容易出风险的人，我是最聪明的，你们在我们的管理之下才不会出事。企业确确实实是这个社会的主体，你干什么都行，包括个人干什么都行，但是一个企业不能违法。你不违法，什么都可以去做。这个经营过程中你做了以后，你自己承担责任。中小商业银行基本上承担了独立经济法人法律责任，但是中央银行、政府都放心不下，不能很好管理风险的人，不能由这个企业来承担，理念倒挂的。这个理念有助于我们作为一个企业，也就是说我达到他的要求，我达到并购一家企业的要求就并购它，我达到了跟它在股权上或者是业务上的联合，我可以跟他合作的话，我有一个平等的地位，我可以享受到一个平等的市场主体，参与到他的经济合作中去。所以这对于我们跟他的合作来说，他的社会价值观和他的这种文化种理念的优势可以给我们创造一些比较好的条件，这跟俄罗斯民族有很大差距的。

同时美中也是世界上数一数二的经济体，我们国家总体的经济GDP跟它接近了。世界银行国际货币基金组织用购买力评价来计算的话，认为我国GDP今年四月底已经超过美国，有点悬乎。但是总体来看，我们的国土面积，我们的经济总量，我们银行的组织的架构都有类似性。再刚才我们提到的它在文化领域方面有一定的优势。我们跟他的合作是比较好的切入点，至少比跟俄罗斯政府或者是竞争机构打交道好得多。

在美国银行机构中，现在的美国银行业简单介绍一下，是由三大类组成的，一类是商业银行，一类是储蓄银行，一个是信用合作社。在这三类机构中，商业银行占主导地位，超过80%银行类的资产集中在商业银行里面，这个跟我们有点不太像，我们可能也有体制内的，刚才张所长讲的是体制外的，这个在美国体制外比较少，基本上类金融机构比较少。它的类金融机构，像一些投资公司。

发展趋势中美国银行私募竞争也是很惨烈的。上世纪五、六十年代美国达到高峰，接近五万人。将近五、六十年的发展，特别近二十年，美国银行私募减少的数量是非常快的。美国银行总资产跟20年前相比30倍，但是减少了40%，也就是说目前归纳起来看，美国的商业银行大致分为这四种类型。第一种跨国银行股份制银行，这就是美国的四大行，在我们国家是五大行。第二大类是超级区域性的银行，超级区域性的银行有点类似于我们国家的比较大的城商行，股份制商业银行在美国，13家股份制银行是比较突出的。美国除了这四大行，其他都是区域性的，区域性三大类，第一大类是超级的。第二大类是区域性的，局限在像刚才张所长所提到的，在某一个州，它是跨州的。在更小的区域里进行的就是社区银行，社区银行资产规模一般不超过10个亿，最多20个亿。美国社区银行概念在我们国家设计，股份制商业银行设置了一些专门针对我们国家的设计，我们国家设计跟美国概念设计不一样，我们设计概念实际上是小区，在小区旁边设立一个惠民服务的机构，称为社区银行，这个是我们国家社区银行的概念。美国社区是很散的，在我们国家叫别墅，在美国就叫house。house基本上分布在town，再大一点是city，那里面生存的一些银行，它是独立法人，跟我们国家股份制商业银行相比实际上一个服务网点，一个小型服务的网络点，是美国社区银行的概念。美国社区银行有点像村镇银行，有点像县级的农商行这么一个概念。

小的社区银行里面我给大家举两个例子说一说。华采银行，它最早服务于华人的，还包括东南亚，韩国、日本、新加坡，从亚洲移民过去的。这样的银行，很多美国人不进来，你也很难拉到美国人的客户。这样银行目标客户群体很明确，他就服务于亚裔，这个行相对完整的，不像我们的农商行，县级农商银行，甚至村镇银行什么业务都想做。它很明确，它就是做那几类。一个是小型商业，搞饭馆，开一个什么专卖店之类的，专门干这样的，做这样的商业。另外个人业务主要做住房按揭，这个业务在中国特别是投资移民中的比例不小。另外是移民，移民去了以后基本上都是用华采，华采为这些人投资移民提供一揽子服务。整体投资移民，到美国购房的中国人还有其他地方的，为东南亚人民提供服务。他就专注于做，员工不多，也就是50多个员工，做了多少年呢，已经做了，19882年到现在做了有30年的时间。华采银行信贷规模也不大，人民币也就是15个亿，也就是2亿美元，大概总资产也就是2亿美元。但是这个管理比例微乎其微。董事长、行长没有多少，不像我们，他只要下班就走人。服务大楼这么点，里面的柜台是高柜，里面有核心业务系统，几台电脑，几把椅子，很简单，但是经营理念很先进，他知道把市场细分到很细的程度，为这个客户提供一揽子的服务非常到位。他抓住一个客户就是一个客户，抓住一个客户就是一个客户。由于他长期稳定性还被金融杂志提及。虽然小，但是做到了。这个是华采银行。

另外一家银行在一个小town上，这个小town上不到两百户人，相当于一个乡镇。在这个乡镇有四家老企业，老企业基本上一百亿左右的市值，小town上有一个小的社区银行，小的社区银行是由四家企业发起设立的，四家企业主同时为town上居民提供金融服务，他就是干这个事的。他的金融资产规模跟这个差不多。持续经营时间有多少年，到现在有110年。虽然它很小，但是客户很稳定，它同时也是这四家发起设立的，它的员工比这个华采银行还少，华采还做住房按揭，它连住房按揭都不做，年产值20个亿，就像这样的一个银行做了110年。

另外还有一个商业银行，另外还有一个储蓄银行。储蓄银行就是房贷、抵押贷款。另外很独特，我们国家总办不下去，但是在美国发展很好的，就是信用社。我做访问学者，杜克大学里面就有一个，杜克大学有一个unitbank，给员工发工资，所有员工开户和工资都在这个银行里办。各个大学的教职工如果在他这里领工资的话，同时他还要填一个表，要申请加入这个unitbank是不收的申请表，作为会员加入你可以享受到很多的优惠。他给你提供的服务手续费的，你的帐户在那个地方有存款它是不付息的。unitbank是不行的，它手上的钱返还给信用社了。银行的体系基本上分这几块。

目前美国金融业发生金融危机以后保持相对稳定的状态，也就是我们现在所说的新常态。我们现在说经济发展新常态，实际上放眼全球一看，你发现欧洲国家也好、美国也好，他们就是常态银行。所谓常态银行就是发展速度相对稳定，刚才我们提到速度稳定，中高速、中低速，不管它是什么速，但是它是相对的，不是一会儿涨的很高，一会儿跌的很低。

第二个市场竞争格局相对均匀。不会一会儿说大银行出来，一会儿新的市场实体出来，不会这样的，总有一个成长的过程。

第三盈利的相对稳定。经营过程中像我们进市以来的盈利，这一块是相对稳定的。真正盈利应该是实业的，真正起到社会的平均利用，不能超过社会实体利用，你也是在投资的资本，只要在充分竞争的市场上，投资银行跟投资实体应该得到是一样的，不然的话实体经济，你要是银行投资回报超过社会平均值实体转向银行，反之银行转向实体，它是通过市场经济自动调节的。我们市长、书记整天担心这个担心那个，实际上好多东西不需要担心。在座行长、董事长整天抑郁，整天操心银行的发展。我们不用操心，放手让我们做就行。

另外新常态发展动力主要来源于人力资本积累，来源于人力素质提高和体制制度进一步创新，它的动力来源主要是这个。刚才为什么说到这两家银行，高管也好还是员工也好素质是很高的，因为他们的人力成本很高。世界上最先进的技术也好还是其他银行，还是某一些行业业内的动向也好，掌握的很清楚，他就是专家。

在这样一种形势下，我们金融业进入到市场状态，发展速度相对稳定，理性投资盈利，业绩相对稳定，创新主要来源不再是规模不再是体制改革，在这样一种情况下我觉得这是一种常态。这种状态有关中小银行在这种状态下生存，它怎么应对这种状态已经有很多的经验，有机会我们跟他们沟通，共同交流甚至合作。

第二个问题是学习的方式。我们现在开始向美国金融机构的学习是一种在我们银行业发展达到一定水平上相互的学习，是一种具有一定理性和实力相互交流，你只能在学习方式上我认为是以合作交流为主，不能再像前十年前、二十年，是学生向老师的学习，现在不是，现在在我们看来是一种我们市场主体间的不同市场间的主体相互的切磋交流，甚至在某种程度上是在一个市场中平等主体，这一个市场就是全球一体化的大市场，在这个金融一体化的大市场平等的主体之间的合作交流，应该是这么一种交流。

这种交流，我把整体交流过程分成两个阶段，这两个阶段我们新的合作交流应该是一种相互学习的、深度合作的阶段，是一个双向学习阶段。进入这一阶段的学习交流，大家在交流过程中，第一要增强自信心，我们是一个全球统一大市场平等竞争主体，这是一种心态。第二种我们在学习过程中要树立一个持续学习、深度学习、合作交流的这样一种状态。不能肤浅的交流，我到南方去了一趟以后跟他交流，跟他谈一下，你根本感觉不到他到底是怎么运行的，背后一些理论支撑是什么样的，你感觉不到深度的东西。就像我去了以后，你必须跟他聊聊，开会、论坛呀，必须跟他打交道，这样一来的话银行到底是怎么样的政策就都了解了。

在这样的情况下，同时在这个交流过程中会产生这样的改变，欧美很多中小银行很多方面也做的很好，核心业务系统，刚才说到很多社区银行没有业务系统的，现在村镇银行好像没有核心业务系统就不会做似的。你想想看，回到20世纪没有核心业务系统照样做，只不过你要想办法，现在没有核心业务系统，核心业务系统成本消耗是很大的。银行盈利能够支撑。

我们现在有两个大的开支，一个是监管系统，监管系统我们某种程度上是过度监管，不计成本监管消耗了大量的直接成本，也消耗了大量的间接成本。现在一个董事长、行长很多精力对付这种检查，乱七八糟这些事情。

另外科技上的成本消耗，现在我们看得出来，一旦盈利水平下降或者是微利的时候，你发现你的核心业务系统是你一个最大的负担。

另外网点装修和办公设备已经很好了，很多银行就是一幢小楼。市场有什么他做什么，市场不需要他们不做。甚至在服务上做的很到位，银行一般招聘的都是漂亮的小丫头，很帅的小伙。我们现在形成这么一种概念，你招聘的时候你不能有歧视的，你不能说我只招男的不招女的，这个是不行的。第二个只招年轻的不招年纪大的，性别歧视、年龄歧视，还有种族歧视这些都不行的。你登广告招以后，来应聘的只能测评他的综合素质、他的业务能力，你真正测评他这个东西，靠他的业务能力决定用不用他。美国很多银行聘用墨西哥人，墨西哥人都是大胖子黑人，五花八门都有。包括坐美国的航空飞机，航空飞机上有很多老太太老爷爷义务来工作，他在家里没事干，来这儿工作，他不缺钱，就是想找事做。对比来看，如果我们不调整学习的方式和心态的话，在合作交流过程中还是有一些问题。

第三个这一阶段我们能够从美国中小银行学习借鉴一些什么东西，有三个方面可以解决。一个相互借鉴，帮欧美中小银行作为我们转型发展的镜子，哪些是欧美中小银行做的好，哪些是我们做的好的，通过学习达到取长补短，共同发展的效果。第二个要学习的是深入合作，这个阶段不能停留在参观、考察、访问交流层面，而是应该在谋求相互合作的基础上深度学习，由于中美金融贸易的发展以及金融全球一体化的配制，中美中小银行在业务上已经形成以相互带领、相互保证、信用互换、同业往来、市场互换等等这些方面合作的，甚至在股权上可以寻求合作的，进一步完善中小银行的股权结构。这里面可能有很多障碍，比如说现在大家提到的护照收了。第二个在监管方面的合作，合作本身你应该是从市场评估中应该可以跟他合作的，但是受到监管方面的约束，这个可能有一些困难，我们共同去克服，寻找投资的机遇。你管着管着，我可以通过另外的方式还是可以达到合作的目的。

第三个我认为最重要的是通过加强学习交流，可以学习欧美国家金融机构如何在常态下进行经济结构调整。我们银行业经过超30年超常态发展，目前已经转入常态发展阶段。这对强者来说是机遇，对弱者来说是借口。从本质上来说，大家经常来探讨这个问题，证明我们大家都是强者，都有这么一个积极的心态怎么克服我们新的目前面临的转型，怎么把我们做的更好。正是在这样的背景下，中美中小银行深度交流合作平台填补这个空白，地方政府发起设立中美中小银行合作交流协会，这个协会刚才主持人也做了一下简要介绍，我在这里不多介绍了，活动一些安排也发了一些资料给大家在这里不多做交流了。

为了进一步推动中美中小银行学习交流，还发起设立中美银行协会，这个协会依托交流协会开展中美相互学习交流，进一步银行家的友谊带动交流合作。我们坚信在各位领导各位银行家，也就是在座董事长、行长大力关心和支持下，协会一定会不辱使命，在金融发展全球一体化和新常态形势下为推动我国中小商业银行转型发展做出应有的贡献。