中国地方金融研究院副院长 汤烫

8月24日，由中国地方金融研究院、金融时报社、中央财经大学中国银行业研究中心主办的“第三届中国新型金融机构论坛暨服务实体经济先进单位与十佳村镇银行表彰大会”在北京召开。会议主题为“实体经济与小微金融合作共荣”。金融界网站作为特邀独家网络媒体全程报道。以下为中国地方金融研究院副院长汤烫发言文字实录。 

汤烫：谢谢主持人。非常高兴又跟大家一起交流一些问题。村镇银行从推出的那一天起，我就一直在关心，一直在研究，做一些市场调研，包括到现在的各方面的一些推动，我感觉我们的新型金融机构确实不容易。

首先，我认为新型金融机构是小微企业和三农的真正的合作伙伴。我通过在全国很多村镇银行的调研发现，村镇银行立足地方、立足三农和实体经济，处处都强调一个为三农服务，为小微服务，这一点非常的明确，而且也非常的到位。比如我所去过的五家渠村镇银行，它因地制宜为兵团的职工服务，贷款的额度从三千块钱到五万块钱，和兵团建立合作关系，签定协议；比如这次获得“十佳村镇银行”的石河子国民村镇银行，在吸收和借鉴、改进国民村镇银行五家渠这家银行的基础上，进一步地设计一些更加贴近农民、更加贴近小微企业、更贴近实体经济的产品和做法。去年我们在兴安村镇银行，对他们进行的一系列人员的安排、人员的培训、企业文化的建设等考察，包括他们在争取政府、发起行、民间部门支持的一系列措施上，我觉得他们做得非常到位。我们很多发起行在新型金融机构的发展中给予了全方位的支持，一些中小企业、三农经济组织，包括专业合作社，也给予了全面的支持和配合。建立了一种银企的鱼水关系，形成谁都离不开谁的关系，形成了一种双赢的局面。所以，我们这种新型金融机构能够与三农和小微企业打成一片，我觉得既是有利于小微企业、三农和实体经济的服务，也是夯实了村镇银行、农村商业银行及其它地方金融机构的根。我们的根在哪里？我们的根就在三农，我们的根就在小微和实体经济。我们的新型金融机构抓住了根，我们实体经济有了资金的支撑。

第二，我们地方金融机构尤其是村镇银行、小贷公司等一些机构，虽然自身非常的弱小，在金融体系中还是一棵幼芽，但是它在为三农和小微服务的时候，它是不遗余力的。比方说，我们的地方金融机构在为工商企业，尤其是小微企业，提供各类金融服务的时候，我们很多银行都提出零收费银行，江苏的长江商业银行，它在全国第一个提出零收费，企业来办理所有的银行服务，比如取现、办信用凭证等，一切费用都不收，零收费。而工农中建有哪一家银行能做到？工农中建，可以说是店大欺店，我到工商银行北京分行南礼士路支行做过调查，一个小企业开一个信用凭证，八项说明都是按项收费，最高六百元，开一个信用凭证整个写全的话，要三到四千块钱。去取现20万，要收500块钱的手续费。可是我们的小银行，什么时候这么收小微企业的钱？而且一旦收，小微企业就不到你这儿来开户。所以，我们的小微企业，我们的新型金融机构完全是在“弱帮弱、穷帮穷”。我一直不赞成工农中建交国有大银行发起、批量组建村镇银行的原因就在这里，因为工农中建大银行与我们的小微企业不对等，像我一样，我和姚明站在一起，姚明也累，要老俯着看我，我也累，我要仰着看他。工农中建实际上很多时候说是在服务三农，实际上他们不可能服务三农，他们服务的是什么？他们服务的是大企业、大城市、大项目，这恰恰需要我们拾遗补缺，真正支农支小。所以，新型金融机构在没有得到很多政策的情况下，实际上深入做服务了。

第三，我们在业务中、在工作中，我们始终坚持“快、活、灵”的特点，我们给客户提供的贷款、办理的手续，是最快的速度，有的一天就办成。我们的政策、我们各方面的抵押，包括利率，我们采取灵活掌握的方式，论人品、论性质，论你的需求，论你原来信用机构，我们采用的是小而分散，要多少贷多少。我们是急人家之所急，需人家之所需，我们不是在攀大、傍大款，看你这个企业办多大我就给你带来服务，我们恰恰是雪中送炭，实际需求，这是我对小型、中小银行的第三点看法。

第四，我们的中小银行是产生真正银行家的土壤。为什么这样说？因为国有大行是任命制，实际上他成不了银行家，他是银行官，组织部门、政府部门管理和推动的。而我们中小银行，我们这些地方金融机构，麻雀虽小，五脏俱全，而且它完全是源于市场，服务于市场，发展于市场。山西平遥日升仓的老板就是中国近代史上的银行家，梁启超曾经说过日升昌是执中国金融之牛耳也，给予了高度的评价，我觉得我们现在城镇银行、小银行，很大程度上有点类似于日升仓，在做一种开拓性的事业，做一种为我们社会造福、为金融创新、为金融探路的事业。为此，我认为金融中小机构是在做着伟大的尝试，你们会得到社会各方面，尤其是弱势群体的拥护和支持，同时我想你们也会和整个弱势群体中在弱势当中逐步发展、壮大和做强，这是我谈的一个方面的看法。

作为新型金融机构、中小金融机构，我们也要有全面战略、居安思危的态度和眼光，我们不能因为自身小，不能屈伸低微，我们就停滞不前，就不能展示自己的风采，我们要善于在弱小中显示强健的肌肉，要怎么体现，有几个问题，我们一起探讨。

第一，我们要关注好宏观经济，认真研究宏观经济发展的成果，要认真预测、关注、研究，同时置身于金融改革的洪流之中。我们宏观局势将是什么样的局面，我们不妨做一个设想。今年大家都知道“钱荒”，我不认为是真正的“钱荒”中国历来情况是怎样？真正“钱荒”的时候，一般是地方经济引发。而这一次，大家都知道，我们的小银行、中小银行，包括我们这么小的村镇银行，没有一家出现支付危机，因为我们有足够的风险应付预警，有足够的掌控风险的能力，在这一块，其实中小银行，尤其刚刚成长出来的小银行、村镇银行，已经经受了这么一个大的阶段性的或者局部性的、突破性的事件，但对你们来讲，没有带来任何影响，也没有造成任何影响。这就是我们要把握行观，要看行观大局。

经济的改革，经济发展下一步的趋势也会给银行带来巨大的影响。比如之前建设造成的“鬼城”。我们的“鬼城”太多，到处在建城，有些人觉得“鬼城”只有鄂尔多斯实际上不止，在天津就有。房子建起来没有人住，花那么多钱，建起来是一个钢筋水泥建设的“鬼城”。这就是要求我们中小金融机构在关注宏观的时候，一定要注意每一个细节，尤其是小银行，小银行经不起折腾。如果对宏观判断不准，把握不力，就把你有限的资金投资在“鬼城”当中，你的资金就收不回来，所以我们一定要学会观云测雨，把握宏观。

第二，我们要认真地研究利率市场化带来的机遇和影响。现在利率市场化推出来以后，尤其贷款利率市场化推动以来，表面上看没有多大的变化，但实际上在这个里面已经酝酿了各方面的起伏，可以说下一步会有风起云涌，这意味着我们贷款的风险、贷款银行之间的竞争都加剧，尤其是中小银行，为了得到存款，可能价格高也要求要，但风险和回报是成正比的，它的风险就会越高。另外一个是贷款利率。贷款利率放开了，存款利率也会逐步有所放开，大家观察一下，已经悄悄的在变化。比方工农中建，包括民生和光大现在明确推出来存款一年期、三年期的利率已经提高了。我们要认真的趋利避害，既要研究它的害，又要抓住机遇。

第三，村镇银行要低调为人、扎实做事，苦练内功，巧抓机遇，借力提升。为什么要低调做人？村镇银行、小银行往往在地方上根深蒂固，往往就会养成一种土财主的风格，我们以前下基层支行的时候，见到一些农村信用社的主任和一些法人代表，耀武扬威，作出的样子就是土财主的样子，新型金融机构千万不能这样做，我们一定要不张扬、不冒失、不做土财主。二是扎实做事。怎么个扎实法？为小微企业、为三农、为实体经济做扎实的工作，在自身付出的情况下和我们的小微、实体经济来共舞来双赢。三是苦练内功。这个要加强制度建设，我们村镇银行的制度建设还处在比较欠缺的状态，同时要完善管理机制，要搞好员工的培训，要形成自身的企业文化和自身的经营特色，要争做精品银行，把自己的银行做特做优做实，要求小求特求优，千万不要盲目地贪大求全。四是巧抓机遇。这方面来说，一是要抓住村镇银行运行前三年的优惠期，二是要抓住政府补贴、农村信贷补贴。石河子国民村镇银行就抓得非常好，他们第一年刚刚成立就得到政府补贴4600万，这要巧抓机遇。第五是借力提升。一是政策的力，二是借发起行的力。发起行为村镇银行提供了很多的支持，人才的支持，结算渠道的支持，资金的支持，铺底资金的支持，企业文化的支持，到最后还有一个防火墙的支持，最后如果有什么风险，是连带责任制，发起行支持非常重要，我在这里要提醒村镇银行的董事长，如果哪个股东要你们踢出发起行独立，要理直气壮回绝它，这是非常愚蠢的看法，村镇银行这么弱小的机构，只要你一旦脱离了发起行，没有发起行的支持，你就是死路一条，没法做下去。我在这里可能说得绝对了，如果想试探，下一步银监会可能会给机会，如果想走这一条，就要做好摔很大的跟头的准备，至少开头的时候会很不顺，所以千万千万不要想独立，要和发起行搞好关系，千万不要听个别的股东在那里瞎说。

第四个方面，村镇银行要学会韬光养晦，要学会叫苦。新型金融机构很弱小，不要逞强，你要通过叫苦来争取到政府、发起行给予多予少取。多予少取是怎么来的？会哭的孩子有奶吃。从这些角度来讲，跟各位说一些实实在在的东西，我想通过这个大家一起，谢谢。