广西兴安民兴村镇银行董事长李锡军

8月24日，由中国地方金融研究院、金融时报社、中央财经大学中国银行业研究中心主办的“第三届中国新型金融机构论坛暨服务实体经济先进单位与十佳村镇银行表彰大会”在北京召开。会议主题为“实体经济与小微金融合作共荣”。金融界网站作为特邀独家网络媒体全程报道。以下为广西兴安民兴村镇银行董事长李锡军发言文字实录。

李锡军：尊敬的各位领导、各位专家，各位企业家，还有我们各位同行，今天非常高兴能够参加第三届中国新型金融机构的论坛，同时很高兴我们银行荣获了这一届的十佳村镇银行，这是我们广西兴安民兴村镇银行从2008年10月26日开业以来取得的最好的一个荣誉，感谢这一次论坛的主办单位、各位领导，也感谢发起行-桂林银行对我们全方位的支持。借这次机会，我向各位专家、各位领导，还有各位同行简单的介绍一下我们广西兴安民兴村镇银行的一些主要情况。 

广西兴安民兴村镇银行位于广西桂林兴安县，大家可能知道，兴安县有2000多年前秦朝建设的灌溉工程--灵渠，在1934年的冬天，中国工农红军长征的时候路过兴安，打了一场非常惨烈的湘江战役，所以我们也称广西兴安县是两次改变中国历史的地方，历史文化和红色革命文化底蕴深厚。我们县还是美丽漓江的发源地，有优美的自然风光。借这个机会，非常热情的欢迎各位专家、各位同行有机会到桂林兴安去，到兴安民兴村镇银行指导。

广西兴安民兴村镇银行共有一个营业部、六个支行，总共七家营业网点，106个员工。我们目前总资产是13亿多，各项存款是11亿，各项贷款8.7个亿，我们去年盈利是1400多万，上缴各项税收是1084万。我们的各项监管指标按照监管部门的要求，一直是达标的。总的来看，正处于一个稳定的上升发展时期。去年我行获得了“全国农村金融服务先进单位”和“桂林市文明单位”的荣誉称号。 

我们主要的做法，一是依托发起银行。发起行给我们在人才的引进、培训、资金、流动性的兜底，还有IT系统以及产品研发各方面，给了我们一个“保姆式”的支撑。这种“保姆式”的支撑，已经给我们有了一个很好的发展基础，让我们生存了站稳了，而且能够生存发展下去。我们还紧紧地依靠当地政府，从筹建到开业各项业务的发展，政府给了我们很多的支持，尤其是在声誉方面，给我们公众正确的舆论引导，这对我们银行发展确实起到很好的作用。村镇银行在最初的发展阶段，大家都持怀疑的态度，都觉得到村镇银行去存款有风险。所以，我们在最初业务拓展的时候，特别是在存款上确实困难很多。兴安县委和兴安县政府在这方面给了我们很多支持。 

到目前为止，我们在兴安的八家银行当中，占到整个市场份额的第三位。很多指标包括公众的、政府的评价，认同度等甚至超过了其他的银行。所以，我们各方面还是得到广泛的赞誉。 

我们对小微企业服务的主要做法是从三农龙头企业开始抓起，我们做公司+基地+农户，我们做小企业、个体工商户，主要是依靠抵押、担保、农户联保，还有个体工商户之间的商户联保，所以，我们能有效地把村镇银行的金融服务传递到小微企业，传递到农户上面去。

    我们下一步还准备借鉴桂林银行的做法，通过做社区银行，形成我们自身的一个服务品牌，就是做农村的社区，服务到村头里去，把我们兴安民兴村镇银行金融服务的支撑点延伸到农民、农户上去，这样使我们地气接得更充分，更深入，让我们能够在兴安这么一个总存款只有100个亿，人口仅是38万的小小的县域环境中，扩大我们的经营范围，让我们真正扎根下去，扎根到农户身上去，这些是我们目前的做法。 

我们的体会，要做好一家村镇银行，必须要有一个好的发起银行，同时还要有一个好的发展环境，尤其是我们政府对村镇银行的这种评价、引导和支持，这一点很关键。其他的，就应该有一个好的团队，所以，我们兴安民兴村镇银行也致力于把员工团队带好，把企业文化塑造好，我们要建设一个学习能力、竞争能力特别强的团队。

再有，我想借此机会，也说一下，目前村镇银行发展还存在着一些不足，这里面我是觉得作为论坛，应该说要广开言路，而且我来自最基层的县域村镇银行，也属于中西部，通过我们实践证明，我觉得在村镇银行发展当中还有一些亟待解决的问题。比如说监管政策，有一些滞后。同时，也有“一刀切”的成份。 

滞后是怎么说呢？我在人民银行、银监部门工作20多年，知道我们现在所依据的《村镇银行暂行管理规定》是2004年的时候已经有了，但现在依旧是暂行规定，这方面没有一个正式的，没有一个更加完善的法规。所以，对村镇银行的发展来说，缺乏政策先导的引导。监管部门之间、区域与区域之间存在差别，比如广西和广东，很多广东可以做的事情，但是我们广西不能做。因为它没有一个统一的专门的村镇银行的规定或者是一个法规的东西，我觉得这一块对于村镇银行的发展是不利的。 

再有，我们在税收这一块，我们享受到的政策和我们农村信用社的待遇有很大的差距。大家众所周知，农村信用社从1996年就开始改革，国务院给农村信用社很好的这么一个宽松的政策，包括税收的、资金的，各方面都有。直到现在农村信用社的所得税是15%，而我们是25%。虽然现在国家出台了西部地区鼓励类产业优惠的目录，按照目录规定，农村金融可以享受到优惠政策，村镇银行所得税可以享受15%的优惠，但是在具体申办当中，因为我们前面是交了25%的，现在要想拿到15%这么一个优惠的所得税，在办的过程中还是受到一些制约，至少办得没有那么快。如果从国家层面一开始就规定村镇银行应该享受到什么样税收的优惠，像农村信用社一样，明文规定，我们事情就很好做了，但是目前为止，这一块还没有。 

另外，针对贷款额度的分配。现在国家宏观调控对贷款额度进行一个统一分配，这已经从前两年开始。对国有银行如此，对地方商业银行如此，对村镇银行业也如此。我们是月初接电话或者月底接电话，告诉你本月有多少贷款额度，有时候到了二十几号才来电话，额度的分配具有不确定性。我们觉得在贷款额度的分配上，应该是差别化、差异化。因为村镇银行承担的是支持三农、支持不发达县域地区的农村这么一个职责，这一块我觉得我们应该有一个宽松的或者有区别于其他银行贷款额度的分配。 

再有，我们的监管指标容忍度应该稍微宽一点。比如一般的存贷比做到75%，村镇银行在发展的初期，可以做到80%甚至90%，现在如果我们超过80%就要降下来。这一点我觉得对村镇银行的发展是不利的。在发展的初始阶段在发起行流动性“兜底”的前提下可以允许村镇银行存贷比高一些。

还比如商业保险没有覆盖农村养殖、种植业，风险高不愿做，而农户迫切需要，村镇银行需要，分散风险。三农的事应该大家办，共同承担。当然，这是从政策层面来说，还有很多对村镇银行发展有制约的因素，还需要进一步的改变、调整。 

怎么去改变、去调整？我提出五个看法：我是觉得村镇银行的发展，因为它的职责是肩负着支持三农、支持县域经济、支持小微企业金融服务的这么一个重任，特别是在县域这一块，其他的国有商业银行的分支机构，没有努力去承担这一块，我们是应运而生，本身是冲着这一块来的，觉得应该好好研究一下，怎么给村镇银行，特别是中西部欠发达地区的村镇银行有一个不一样的政策差别。

第一，要降低或者要建立一个合理的对村镇银行发展的预期目标。首先是发起银行，发起成立村镇银行，一个是要从政治战略高度，按照国家的要求。另外一个是从自身战略发展的高度来进行。所以，我觉得发起银行可以在更多扶持的基础上，把一些发展的预期，回报的预期可以进行到一个合理的程度，以便让它有更多的空间去打好基础，夯实好各项业务发展的基础。 

第二，监管部门对村镇银行发展的预期也要保持适度。村镇银行在发展的初期，在人才结构上来说，肯定是不能够和国有银行相比的，所以，我们在高管或者涉及到一些如财务、风险审贷等中层部门人员任职准入审批的时候，不要“一刀切”，一个小小的村镇银行，财务老总要有注册会计师的资格才算合格？这确实很难，有这么一个证书的，他不会到村镇银行工作。这种情况下，我们还要不要发展呢？肯定要。但是，我觉得监管部门在这一块应该给我们宽松的时间，就是给我们自己培养的时间，或者干脆不要说有这么一个资格才能做财务部的老总，可以宽松一些。 

   另外，对我们的员工在业务开展过程中出现的一些失误、一些差错，这方面我们觉得从监管部门来说，应该有一个容忍度，不能说员工有差错，就说这支队伍很差，断定村镇银行这样发展下去，风险很大。我觉得应该有一个开明的合理的预期值，让我们有时间把队伍培养好，才能适应我们各方面的发展要求。

第三，我们政府也要降低对村镇银行的发展预期。我们已经很努力了，说实在的，在我们县，我们现在缴税已经达到了上千万，现在在西北地区县域里很多企业，没有能够像我们在短短四年中，能够上缴税收达到这么一个速度、额度。所以，在这个时候，我就觉得政府对村镇银行，应该说还是要放水养鱼，对税收的期望不要太高，这样使我们能够在更多的方面夯实基础，这一点对我们的发展也是有利的。还是我们的县委书记、县长说的好：“衡量一个银行的作用更多地要看它对县域的综合效应，特别是对地方社会经济发展的拉动效应”! 

我觉得一个村镇银行还没有生存站稳下来，让他讲社会责任，确实有点高了。但是，这是相铺相成的事，一定要去做，事实上我们这几年也是这样做的，每年一、二个亿的贷款投放支持了小微企业、个体工商户、农户生产和生活不说，仅从开业到现在，最近有一个统计，我们各项的赞助、捐助，包括学校教育的、养老的、农村基层组织建设的、社会文化宣传等，已经超过了一百多万，这个数字也是让我们能够深受兴安老百姓信赖喜欢的原因。做好村镇银行，在这个时候，给我们在各方面有一个宽松的环境， “出血”要缓一点，“输血”多一点，以后我们一定会发展得更好，对社会的回报更多。包括股东，对回报的预期值也要降低。村镇银行生存环境的宽松，要通过我们大家共同呼吁，从国家到地方各级政府、各级央行、监管部门来达成，从政策层面来解决这个问题。这是我在最基层农村金融机构工作的切实感受。

应此，要创造一个宽松的让村镇银行发展的环境，包括监管政策，包括央行资金配置的这么一个政策，还有其他支撑的，从高层往基层，从上而下的给我们创造一些自由的政策环境，对我们是有利的。 

接下来就是我们村镇银行自身也要有危机的意识、发展的意识和强烈的责任意识。村镇银行，你只有往前走，只有做得更好，如果你没有这种意识，只是“等、靠、要”，靠发起银行，靠政府，靠监管的政策，等客户上门，我们自己不脚踏实地的去干，不想办法，不千方百计的去为客户创造价值赢得客户认同，肯定也是做不好的。所以，建立一个有竞争力的、有完善的内部管理体系的村镇银行，肯定是特别重要的，因此我们自身首先要强大起来，这样的话，我们村镇银行就会在激烈的竞争环境当中，在“三农”金融服务的大环境里面，就会赢得生存空间，分享更多的实惠。这方面我觉得我们要做的工作很多。 

四年来我们始终坚持以“支农、支小、支散”为市场定位，始终服务地方经济社会发展，有效激活了当地农村金融市场活力，填补了“三农”和小微企业的金融服务空白，充分实践和实现了银监会提出的搭建新型农村金融机构，大力支持“三农”发展的构想和初衷，为探索特色农村金融体系积累了一定的经验。 

我们深深地体会到村镇银行是小，但小银行也有大作为，如果打一个比喻来说，村镇银行是一条小泥鳅，在江河湖海里面，小泥鳅也可以翻出大浪！我对兴安民兴村镇银行的发展和全行的人一样充满信心！谢谢大家。 

    主持人（王华庆）：李董事长提出了很好的建议。前一段银监会提出要降低民营银行的进入门槛，我想与其先发展民营银行，还不如先给新型金融机构创造优惠的外部环境，让咱们先发展起来，对实体经济更有意义。