石河子国民村镇银行董事长 宋明翔

8月24日，由中国地方金融研究院、金融时报社、中央财经大学中国银行业研究中心主办的“第三届中国新型金融机构论坛暨服务实体经济先进单位与十佳村镇银行表彰大会”在北京召开。会议主题为“实体经济与小微金融合作共荣”。金融界网站作为特邀独家网络媒体全程报道。以下为石河子国民村镇银行董事长宋明翔发言文字实录。

  宋明祥：尊敬的各位领导、各位朋友们，下午好。很高兴今天站在这里，首先非常感谢中国新型金融机构论坛组委会邀请我们参加论坛，其次非常荣幸有这么一个平台，与到会的各位领导、嘉宾、村镇银行的代表们一起交流。

  石河子国民村镇银行成立于2011年1月25日，是由新疆建设兵团农八师市政府参股，支持当地经济法人银行，引进了宁波、宁州农村合作银行作为发起行，有发起行先进的管理经验，在2012年到去年，资产总额是14亿6千800万，各项余额存款达到12亿，各项贷款9.4个亿，到目前为止，到6月30日，上半年存款稍稍超过15个亿，贷款突破了16亿。资本充足率18%，流动性的比例53% ，风险拨备剔除3.2%，不良贷款率为零，实现利润总额4452万，在2012年年度发起行鄞州银行11家村镇银行当中，综合效率排名第一位，在新疆银监局和新疆区域成立两年以上的五家村镇银行监管评比中，我行评为两级标准。

第一，明确服务定位。立足群众，服务地方经济，服务中小企业，服务人民群众的优势，服务于三农、中小微企业、个体工商会的市场定位，坚持小额流动、分散经营的原则，以客户为中心，开拓针对小型微型企业和个体工商户的特色化、差异化的经营服务，开发出适合当地市场的金融产品。去年末，全行各项贷款年末经营额是9.4亿，个体工商户541户，28395万元，占比30.12%，农户贷款1585户，贷款39240万元，占比41.6%。中小微企业69户，贷款26630恩万元，占比28.5%。

我行确定为石河子市以及周边的居民、农户、企事业、个体户提供供高效、便捷、灵活的金融服务，这是第一个。

第二，坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，控制信贷风险，保证稳健运营。

作为新型的农村金融机构，明确经营理念是保证村镇银行长期靠持续的发展，石河子国民村镇银行确定“小额、流动、分散”的信贷原则，符合国家设立村镇银行的基本要求，符合监管部门对我行的要求。为了适度规避市场风险，防范信用风险，石河子国民村镇银行将核心客户定位农户、个体工商户、小微企业，作为我们目标业务发起的对家。 评价这一基本的战略思想，贯彻于平时工作当中。

石河子国民村镇银行将风险控制作为新的资产战略管理，首要的完成，与当前小微企业有效的抵押物，往往都被银行拒之门外。我行经过仔细筛选这些客户，将客户的经营能力、第一还款的首要因素，特别是个体工商户确定现金流的问题，创新了村货质押贷款、个体工商户联保贷款、中小企业联保贷款、商会联保贷款等品种，有效满足了农户、中小微企业的贷款需求。对贷款客户实施无门槛服务，将中小企业贷款的业务作为重点，走出了一条与大银行不一样的经营模式，做大银行不愿意做的小额分散的金融零售业务。

    根据现在资产组合理论分散原则，贷款面广、额少，贷款风险得到极大的分散和降低，从而对市场的抵御风险能力亦有补益，从而使我们获得了抵御金融风险的天然屏障，确保了为农户中小微企业贷款的发展方向，避免进入长期资产、固定资产信贷领域，确保了银行的流动性。

第三，发挥灵活定价机制，积极开发金融的新产品。按照因地制宜、灵活多变的原则，开发新的金融产品，至少解决中小企业面临的贷款难、贷款贵的问题，面对小微企业金融融资需求，短、小、平、即这样的特点，积极引导创新服务方向，先后开发了兴农贷、兴商贷、兴企贷、及兴会贷等新型金融产品。在贷款的金额、期限、担保方式上，根据客户的实际情况，灵活调整，尤其在贷款的利率上，实行差别利率，既符合小微企业的承受能力，又有效覆盖金融风险，保证了我们银行的合理收益。通过产品的推广，节省了费用，避免了评估、抵押等级等收费的项目。2012年，我行推出“兴商贷”，它是针对石河子市个体工商户量身订做的信贷产品，获得了广大客户极高的赞誉。“兴商贷”凭借借款人信用，一次授信，循环使用，随借随贷。推出2个月时间，发放此类信用贷款16笔，共计1320万元。通过产品创新，形成我行特色、个性化的产品，满足更多客户群体的信贷需求，谱写我行信贷业务打破传统、勇于创新的新篇章。

今年6月，四川商会举行了战略合作签约仪式，授信四川商会1个亿的贷款额度，这是我行推出“兴会贷”产品以来与商会的第一次合作，这一创新之举将为地方经济发展带来巨大的推动作用。

第四，启动梦之队，争存争取比奉献。在8月底由市场营销部牵头成立了存款小分队（后被董事长命名为“梦之队），他们进社区、进学校、进商铺向居民宣传我行的存款政策，积极地动员居民来我行存款，因为“梦之队”是利用业余时间经常在恶劣的天气里头顶雪花、霜挂眉眼、风里来雨里去地营销储户，比其他同事付出的更多，所以行里定期组织召开动员会、鼓励会，让他们感受到组织的关怀，增强他们的集体荣誉感和奉献的信心，也促成了“梦之队”由最初的13人扩大到25人。“梦之队”把成员分编成6个小组展开PK，队长胡梦洁每周二利用午饭之余组织大家召开经验分享会、难题化解会，并编发激励斗志的短信不断向队员们吹响冲锋号角。成立至今，“梦之队”的存款余额已突破亿元大关。

第五，强化员工的培训，提高员工队伍的素质。坚持以人为本、强化素质的管理原则，不断加强员工培训，全力打造一支适应现代金融要求的员工队伍。为确保培训的常规化、追化。我行抓好每周四集中学习制度的基础上，制定了全年培训计划，进行了分阶段、分层次、有计划的培训，强化员工培训。今年共组织员工培训30余次，不间断对员工进行业务技能、传统文化等多方面的教育。加大对中层以上管理者管理方面的培训力度，为适应我行快速、文件发展提供保障。与此同时，及时收集全员的反馈信息，及时修改培训计划，使各项培训更贴近日常工作。

第六，发展企业文化建设，丰富员工精神生活。作为村镇银行的企业文化核心，风靡文化已经成为团结国民村镇银行人的精神纽带，团结奋进、无私奉献的精神已经渗透到每个员工的日常行为中，通过深入学习中国传统文化，每位员工对于孝敬老人、奉献爱心的传统美德有了更深入的认识，为了更好的践行《弟子规》精神，北泉镇支行通过每月为养老院提供志愿服务，搭建了一个全员践行传统文化的平台，实现国民村镇银行实施“普惠”金融服务的核心价值观的真正内涵。

为使员工充分感受“快乐成长”的经营理念，我行定期不定期开展一些有益的文体活动，丰富员工的精神文化。一是以工会活动等平台为载体，组织演讲、诗歌朗诵、徒步、素质拓展等多项活动，增强员工团队凝聚力，使员工之间亲如家人。二是通过参与银行业协会的乒乓球赛、本行的“红色教育”、分批次外出考察以及义务献血和六一儿童节与孤儿院儿童共度等活动，增进了管理层与员工的互动和交流，促进了员工间彼此的信任和了解，三是主办工商联发起的“中小银行银企座谈会”和开展了“三农金融服务宣传推进月”集中宣传活动。充分履行社会责任、支持实体经济、服务三农发展。

石河子国民村镇银行成立以来，牢固树立坚持三农的服务宗旨，按照现代金融企业的基本要求，认真学习和嫁接同行的先进经验，在服务发展中不断壮大自身的实力，突出便民、利民、惠民的特色，在今后发展中，我行将继续积极推进金融创新，强化对现代农业带信贷支持，不断地提升金融服务水平，造福八师垦区百姓，欢迎在座的各位，来新疆坐坐。谢谢。