秦池江：需求呼唤创新，创新改变面貌

人们还记得，在上世纪70年代的时候，企业要在银行开设一个账户，还得经过多道关口，层层审批，才可能获得批准；至于个体工商业嘛，则对不起，一概拒之门外。到了80年代，改革之春给压抑的市场带来了活力，跨行业和跨地区的经济活动急剧增长，当时许多客商，把一叠叠现金绑在背心上，，真的是腰缠万贯、提走南闯北，提心吊胆。一直到90年代初，企业相互之间的货款拖欠习以为常，一些企业派女职工抱着孩子到外地去静坐要账。在当时的体制和机制之下，出现这种银企分离的尴尬局面，有如杜甫.南征一诗中的“百年歌自苦，未见有知音”，如果改动一个字，成为“百业歌自苦，未见有知音”用在这个地方，即使不算贴切，也许有点贴近。
        改革30年以后的今天，银行业了发生了惊人的巨变。这次《银行家》杂志举办的“中国金融营销奖”活动，参评的金融服务创新产品有这么多，而县一个比一个实用、灵敏、完善和稳健，呈现出中国银行业产品创新的盛况空前。这次评选出来的金融业公司类产品十佳和零售业务类产品十佳，在实践中受到了来自方方面面的赞许和好评,可以说是近几年来金融产品创新中涌现出来的佼佼者,也是标志着银行业进入生机盎然的春天开放的一枝枝鲜艳热烈的梅花。
         一个优秀的金融产品,不只要有优雅端庄的形象和深入人心的解说,更要体现银行业为客户服务的饱满激情和深厚智慧。银行家们推出几百种上千种金融创新产品，绝不是简单地为银行赚取多少利润，也不是为了银行自身赢得多少市场份额，其深刻意义在于银行家观念的转变。过去是“我定什么业务、你就做什么事”，现在有了180度的转变，“开始停止从银行角度考虑开办业务，进入到从客户角度创新满足需求”，即进入到以客户为中心、以市场为舞台的新视野、新境界。许多创新产品从蕴酿到开发，他们都作了认认真真的客户需求调查，反复验证和评估，最后形成一个成熟美满的产品提供给客户，标志着银行服务理念的深刻变革。
        银行业的产品创新，从表层的“存、贷、汇”服务开始向产业群体和企业流程内部的深层需求提供服务。如建设银行的“百易安”、深发展的“池融资”、交通银行的“财富供应链”、招商银行的“跨银行现金管理平台”等等，都是直接扎根于厂商的现实需求，把企业的订货、融资、生产、运输、仓储、结算、风险管理方面的需求融为一体，通过一个金融产品，为客户排忧解难、为企业整合资源、为经济构筑和谐，其价值远远超越了可能统计的金融业务数据。顺着这样一条创新思路坚持下去，建成中国特色的金融服务体系可能水到渠成。
        银行业的产品创新，朝着对内开放和对外开放的大市场跨出了可喜的步伐。长期以来，金融业之间的门户之见由来久远，许多事情“鸡犬之声相闻、老死不相往来”。这次涌现出来的创新产品，打破了“行际封锁”和“业务封闭”的漏习，朝着市场资源共享和行业多面合作的方向取得了重大突破。如中信银行的“信福年金”为社会保障体系的建设提供了可靠的金融保障。工商银行的“牡丹公务卡”，把财政、银行、企廉政建设融为一体，形成产品的“三大功能”、“五大特色”。兴业银行的“银行平台”，把自已的网络技术优势提供了同业共享，促进互相开放、互为代理、合作共赢的新格局。中国银行的“回流型出口保理”，解开了国内交易与国际交易的死结。
        银行的产品创新，紧靠着市场规律和技术规律，做到安全、便利、服务、超值和共赢。产品的生命力在于创新、服务的品质源于真诚。在社会公众对现代特色的金融产品，还缺乏信心和爱心的时候，尤其需要银行提供公众放心的优质产品。民生银行把现代电子技术融入到产品之中，率先推出了产品“U宝”，有效地提高了产品的安全性和信任度。招商银行的“金葵花”，组合各项服务，为客户提供清清楚楚的现金流动信息，使客户放心、舒心。光大银行的“阳光资产管理计划”，苦心积虑地为资产托管人避风险、保增值，赢得了客户的信赖。
        银行产品的创新迎来了久违的春天，但毕竟还是早春二月的季节，冷暖不均也许是一种常态。在稳步开发和前进中的金融产品，终究还有许多不足之处需要完善和优化。当前最突出的有以下几个方面是：一是产品安全性，二是使用产品的收费率，三是产品的规模效应，四是业内资源的共享，五是产品专利意识，六是弱势群体的产品稀缺。　银行业创新的个崭新的阶段，坚冰已经打破、航道已经开通，金融业多姿多彩的春天将由内心的向望变成明媚灿烂的现实。
                                                                   

（责任编辑：艾 村）